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隨著網(wǎng)購網(wǎng)貸越來越便捷，不少青少年消費(fèi)與貸款額度失控，甚至有的卷入金融詐騙案。關(guān)于家庭、學(xué)校和社會(huì)在什么時(shí)候，以什么方式開始對(duì)青少年的財(cái)商教育，不少國家的做法值得借鑒：英國孩子投資理財(cái)，6歲就開始；俄羅斯中央銀行開發(fā)游戲，幫孩子建立金錢、收入、支出、預(yù)算概念；日本教孩子花錢先做計(jì)劃，借款需要考慮后果。 英國：6歲就開始學(xué)投資理財(cái) 對(duì)于3到5歲的孩子來說，小豬存錢罐是常見的生日或圣誕禮物。英國父母不只是教他們往里面塞硬幣，攢錢買糖果，還告訴他們怎么做才能讓有限的硬幣變多。英國孩子4歲開始上學(xué)前班，到了學(xué)校后，老師會(huì)逐步教會(huì)孩子們找出不同面值的貨幣，懂得錢是靠勞動(dòng)獲得。而回到家中，有心的家長就會(huì)教孩子簡單記賬，面對(duì)一塊蛋糕或是一份超市廣告，和孩子討論哪些是必需品，哪些是“我想要”，但不是“必須買”。 早在2008年，英國就推出由政府資助、在中小學(xué)開設(shè)的兒童信托基金理財(cái)課程。參與這項(xiàng)課程的孩子們，通過數(shù)學(xué)、個(gè)人技能、社交和健康教育，學(xué)到如何在銀行開賬戶、使用自動(dòng)取款機(jī)、編制個(gè)人預(yù)算以及利率和養(yǎng)老金知識(shí)。老師們會(huì)以兒童信托基金為例，教孩子們?nèi)绾瓮顿Y，管理自己的財(cái)產(chǎn)。 幫助孩子提高財(cái)商的還有英國的金融界。在英國學(xué)校的各個(gè)假期，都有當(dāng)?shù)劂y行和教育機(jī)構(gòu)合作，提供財(cái)商教育課程。記者也曾陪孩子參加過一次為期一周、每次1小時(shí)的在線教育課。老師是銀行的專業(yè)培訓(xùn)師和教育機(jī)構(gòu)的代表，他們從非現(xiàn)金支付、開設(shè)銀行賬戶的優(yōu)勢、如何規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)慈善組織捐款利人利己等方面，向7到9歲的孩子們介紹財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)知識(shí)。 對(duì)于初中的孩子，相應(yīng)的課程會(huì)更復(fù)雜，像如何看懂財(cái)務(wù)報(bào)表，理解商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作原理以及如何規(guī)避商業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。有家長反映，孩子們對(duì)于純粹的理論學(xué)習(xí)興趣不大，所以需要更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)。但問題在于，英國的銀行只對(duì)11歲以上的孩子提供開設(shè)銀行賬戶的服務(wù)。所以這逼著一些家長自己研究編程來解決這個(gè)問題。露易絲·希爾的孩子8歲時(shí)，她發(fā)現(xiàn)孩子通過游戲機(jī)和手機(jī)購買游戲和充值，花了不少錢。她發(fā)現(xiàn)，這是很多家長的困擾。于是希爾和另外兩位家長一起創(chuàng)立了專門幫助家長培養(yǎng)孩子理財(cái)觀念的商業(yè)公司，他們?yōu)?歲以上兒童提供預(yù)付的金融卡和手機(jī)軟件，幫助家長教導(dǎo)孩子如何理財(cái)。 還有當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)聯(lián)手兒童藝術(shù)家，用孩子們能理解的方式講解“粒粒皆辛苦”“商機(jī)”等詞語的含義。匯豐銀行請(qǐng)兒童插畫師愛瑪·多德創(chuàng)作了真實(shí)版童話系列，把童話融入財(cái)商教育：想要新鞋的灰姑娘，成功創(chuàng)立商業(yè)品牌；白雪公主成了小有名氣的餡餅店老板娘。 對(duì)于進(jìn)入大學(xué)階段的年輕人來說，之前接受的財(cái)商教育在這時(shí)會(huì)有更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)。很多人從11歲開始積攢的零用錢存款，到了此時(shí)成為一筆可以投資的資金。一些年輕人會(huì)考慮投資一份養(yǎng)老金，在原先的積蓄基礎(chǔ)上，每月再固定節(jié)約出25到50英鎊不等的積蓄，存入養(yǎng)老金賬戶。如果每月存入50英鎊，那么在20年后，連本帶利就會(huì)有超過1.6萬英鎊的積蓄，喜歡低風(fēng)險(xiǎn)純收益的人更愿意選擇這種方式。 盡管如此，也不是人人都能成為理財(cái)高手。在新冠肺炎疫情暴發(fā)的兩年，也有不少當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生將自己的積蓄拿去買股票基金或投資數(shù)字貨幣，結(jié)果都是賠多賺少，年輕人的財(cái)務(wù)問題往往最終還要家庭內(nèi)部消化。這時(shí)，家長就會(huì)提醒孩子，不要忘記了最初學(xué)習(xí)財(cái)商知識(shí)時(shí)提到的市場風(fēng)險(xiǎn)。還有一些家長會(huì)幫助孩子重新規(guī)劃人生，通過尋找更加合適自己的專業(yè)找到工作，用勤勞工作來掙錢，補(bǔ)上之前自己的虧損，這在英國人看來，也是財(cái)商教育的一部分。 俄羅斯：9月開設(shè)“金融通識(shí)”課 根據(jù)俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部的要求，從2022年9月份開始，在俄羅斯全日制所有教學(xué)機(jī)構(gòu)中都將開展關(guān)于金融通識(shí)的教育，成為學(xué)生的必修課程之一。上述課程幾年前就已經(jīng)在部分學(xué)校開展試點(diǎn)。2019年已經(jīng)有70%的學(xué)校開展金融通識(shí)教育，2021年，這一比例上升到86%。為了減輕學(xué)生的課業(yè)負(fù)擔(dān)，金融通識(shí)不是獨(dú)立科目，而是將相關(guān)知識(shí)分散在數(shù)學(xué)課、社會(huì)常識(shí)課和地理課中。俄羅斯教育界專家認(rèn)為，為了使俄羅斯社會(huì)有效應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展變化，每一個(gè)公民都應(yīng)當(dāng)接受關(guān)于金融、財(cái)務(wù)、稅收、家庭開支等方面的教育，這些知識(shí)應(yīng)當(dāng)從學(xué)校就開始傳授。從根本上說，每個(gè)家庭、每個(gè)公民良好的財(cái)政狀況是整個(gè)國家和社會(huì)良好金融秩序的基石。 為了保障這門課在學(xué)校順利開設(shè)，俄羅斯教育和科學(xué)部、俄羅斯中央銀行、俄羅斯財(cái)政部等相關(guān)部門聯(lián)手，針對(duì)不同年級(jí)學(xué)生的特點(diǎn)，確定該課程的知識(shí)點(diǎn)，并將其有效地分散到數(shù)學(xué)、社會(huì)常識(shí)和地理課程中。比如數(shù)學(xué)課上教授百分比的時(shí)候，老師就可以采用貸款利息的具體實(shí)例；社會(huì)常識(shí)課上，教學(xué)生了解金融安全的常識(shí)，幫助學(xué)生識(shí)破網(wǎng)絡(luò)上的一些金融騙局；在地理課上，則著重向?qū)W生們介紹不同國家的金融狀況。 通過這門課，學(xué)生將學(xué)會(huì)編制家庭的收入支出預(yù)算，了解銀行系統(tǒng)提供的基本服務(wù)、個(gè)人在金融經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的義務(wù)和權(quán)利、基本保險(xiǎn)門類、公民退休金、如何安全使用銀行卡等。每一個(gè)知識(shí)點(diǎn)都會(huì)根據(jù)學(xué)生年齡不同而采取不同的教學(xué)方式。俄羅斯中央銀行專門開發(fā)了動(dòng)畫片和動(dòng)畫游戲，幫助低年級(jí)的孩子們建立金錢、收入、支出、家庭預(yù)算等基本概念。高年級(jí)學(xué)生將模擬現(xiàn)場場景，比如如何正確使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，教學(xué)生們未來走上社會(huì)之后合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，避免各種金融陷阱。 莫斯科當(dāng)?shù)匾患揖W(wǎng)校的校長安娜·莫西荷娜認(rèn)為，金融通識(shí)將幫助學(xué)生們明白金錢的價(jià)值。從小建立正確的收入、支出概念，分析家庭預(yù)算，編制個(gè)人的財(cái)務(wù)花銷計(jì)劃。他們將學(xué)會(huì)公開平靜地討論一切有關(guān)財(cái)務(wù)的話題。這樣走上社會(huì)之后，他們可以正確地編制自己的家庭預(yù)算，進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資理財(cái)，有理有據(jù)地向老板要求正常的加薪。學(xué)校還幫助學(xué)生們建立起一個(gè)概念——金錢只是實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的一種手段，但并不是用來衡量個(gè)人價(jià)值和重要性的唯一指標(biāo)。 “金融通識(shí)教育在俄羅斯學(xué)校推行后，深受學(xué)生和家長們的歡迎。”全俄教師工會(huì)組委會(huì)書記奧爾加·米拉索娃日前在接受記者采訪時(shí)表示。事實(shí)上，有很多家長對(duì)于該領(lǐng)域的知識(shí)十分欠缺。孩子們在學(xué)校接受這樣的教育之后，十分積極地關(guān)心家庭財(cái)務(wù)問題，幫助父母編制合理的家庭預(yù)算開支。曾有這樣一個(gè)鮮活的例子，一個(gè)九年級(jí)學(xué)生的父母因?yàn)橐还P8萬盧布的小額貸款，差點(diǎn)失去了住房。這個(gè)學(xué)生利用學(xué)校里學(xué)到的知識(shí)，在訴訟中給了父母很大的幫助。 日本：進(jìn)行“借款恐怖性”教育 為了讓孩子的金錢教育追上歐美國家，日本將2005年定為金融元年。從這一年起，銀行等金融機(jī)構(gòu)和學(xué)校聯(lián)合開展各種財(cái)商教育活動(dòng)，教授包括金融、投資、稅收、生活與錢等內(nèi)容。 日本從小學(xué)開始就教孩子學(xué)習(xí)如何有計(jì)劃地花錢。比如在準(zhǔn)備出門買東西之前，要先列個(gè)購物小計(jì)劃。寫好需要買的物品和數(shù)量，防止臨時(shí)沖動(dòng)亂花錢以及超量購物。 筆者女兒在小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，參加了一次印象深刻的與花錢有關(guān)的角色扮演課程。同學(xué)們根據(jù)自己的選擇模擬不同的投資活動(dòng)，有產(chǎn)品生產(chǎn)銷售模擬、自由購物模擬和銀行存款模擬等。大家用啟動(dòng)資金參加自己看好的“投資活動(dòng)”，可以把錢存銀行收取利息或購買物品。最后要自己做統(tǒng)計(jì)表格，計(jì)算出收支盈虧情況。通過角色扮演活動(dòng)，讓學(xué)生學(xué)習(xí)最基本的金融概念和相關(guān)知識(shí)。 日本孩子理論上從一出生，就可以擁有自己的銀行賬戶，最初存入長輩給孩子的成長金，孩子稍大一些，通過家務(wù)勞動(dòng)等方式獲得的零用錢也存入自己的賬戶，建立存款意識(shí)。日本長輩在新年時(shí)會(huì)給孩子紅包，這些錢由孩子自己管理，開立賬戶，讓孩子從小通過存款金額的增減，了解錢的重要性，并借此學(xué)習(xí)對(duì)金錢的規(guī)劃管理。 一項(xiàng)關(guān)于日本兒童生活與金錢的相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日本小學(xué)生的零花錢一個(gè)月普遍為500日元（約合人民幣25元），初中生約人民幣50元，高中生約人民幣250元。一般情況下日本大學(xué)生都要打工，自己掙學(xué)費(fèi)或者零花錢。 日本人本著不給身邊人添麻煩的原則，基本上不會(huì)向身邊人或家人張口借錢，他們會(huì)首選去銀行或者借貸公司貸款。日本大學(xué)生的貸款比例非常高。據(jù)調(diào)查，日本大學(xué)生每2人就有1人申請(qǐng)助學(xué)貸款。這個(gè)貸款的責(zé)任人并不是學(xué)生家長，而是學(xué)生本人。助學(xué)貸款可以免息或者只需要支付少量利息，就可拿到錢繳納學(xué)費(fèi)，等到畢業(yè)上班后，由學(xué)生本人自行償還。 由于借款很容易，為防止過度消費(fèi)，日本要求家長對(duì)孩子進(jìn)行“借款恐怖性”教育——錢既是工具，也是可怕的東西。日本每年約有3000名大學(xué)生無法償還貸款，宣布破產(chǎn)，他們的消費(fèi)及日常生活受到限制，作為連帶擔(dān)保人的家長或者朋友也會(huì)受到很大影響。家長要明確地告訴孩子:“如果因?yàn)槠诖磥淼氖杖攵?xí)慣性地提前消費(fèi)，那是非常危險(xiǎn)的。”警察也會(huì)定期進(jìn)行金融詐騙和消費(fèi)過度造成個(gè)人破產(chǎn)等種種教育培訓(xùn)，讓年輕人能夠慎重對(duì)待金錢借貸，樹立正確的消費(fèi)觀念。