隨著2023年疫后時(shí)代開局年即將結(jié)束，全年經(jīng)濟(jì)不但沒有很好的起色反而不瘟不火高開低走，特別是個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)等民營企業(yè)日子過得更尷尬，很多扛過了三年疫情反而熬不過2023年，個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)數(shù)量逐步下降和消失速度更快，很值得深思？

大家都知道，開辦實(shí)體或者經(jīng)營企業(yè)或者門店啟動(dòng)離不開充足可靠的現(xiàn)金流保障，沒有訂單還可以想辦法去搶或者去談，但沒有啟動(dòng)資金周轉(zhuǎn)解圍就是具有再好的生產(chǎn)設(shè)備、工廠、門店或者說項(xiàng)目也是白搭，畢竟你一直無法恢復(fù)生產(chǎn)，客戶就是給你再多的訂單也枉然，畢竟客戶下定也不是能跟你一起扛風(fēng)險(xiǎn)的，別人也急需補(bǔ)貨交貨賺錢啊，因此，網(wǎng)絡(luò)上有些許網(wǎng)友老說什么不缺現(xiàn)金缺訂單，這種說法有欠妥當(dāng)。

其實(shí)真正做過工廠辦過實(shí)體開過門店的都知道，影響企業(yè)、工廠和門店正常運(yùn)轉(zhuǎn)致命的關(guān)鍵就是——資金流動(dòng)性，有了充足的現(xiàn)金流你才能有錢采購原材料，才能進(jìn)貨，才能支付房租水電人工工資等，訂單也重要，可訂單的多少主要取決于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的實(shí)際公關(guān)能力和營銷能力，沒了訂單只要產(chǎn)品好，性價(jià)比高，服務(wù)態(tài)度很好，然后人勤快，是不可能搶不到訂單，只是看你能獲得多大市場份額，而恰恰是正常穩(wěn)健的現(xiàn)金才是決定創(chuàng)業(yè)辦廠、開店續(xù)存的關(guān)鍵點(diǎn)。

而現(xiàn)今包括筆者本人自己的工廠都是困死在流動(dòng)性不足或者說現(xiàn)金周轉(zhuǎn)跟不上這個(gè)痛點(diǎn)上，并不是沒有訂單，當(dāng)然也有部分外在因素比如訂單銳減存在，可市場大環(huán)境就這樣，又不是只有你一家遇到訂單減少這個(gè)問題，所以真正決定大家后續(xù)存亡的關(guān)鍵點(diǎn)就是——可靠的現(xiàn)金流，未來不是看你有多大規(guī)模而是看你手里能捏著多少流動(dòng)資金，手里捏著現(xiàn)金越多的存活率越持久。

按照規(guī)劃本身2023年疫情放開后，所有硬扛過來的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們都滿懷激情規(guī)劃著美好未來，都想著硬扛了三年幾乎到了彈盡糧絕山窮水盡的地步，國家或者部門應(yīng)該會(huì)及時(shí)出臺(tái)配套救助幫扶政策和措施，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)更有利于民營經(jīng)濟(jì)盡快紓困恢復(fù)活力的信貸政策，讓這些風(fēng)雨同舟的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)能再獲新生。

所以大家年初都摩拳擦掌、蠢蠢欲動(dòng)，都爭先恐后地向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出短期貸款申請，但現(xiàn)實(shí)就是那么殘酷，絕大多數(shù)人因?yàn)檫@樣那樣問題根本無法申請到救助幫扶貸款，哪怕商業(yè)貸款都拿不到，造成大家只有望而興嘆、止步于此，也由此導(dǎo)致很多個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)不得不繼續(xù)歇業(yè)甚至不得不忍痛割愛關(guān)閉注銷，就是沒關(guān)閉注銷的也是很多多還剩一口微微氣，也是在吊著慢性自殺。

那么這些急需資金紓困的個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主在貸款申請過程中到底遇到哪些困難和問題呢？到底又是哪些環(huán)節(jié)導(dǎo)致大家申請不到貸款呢？還有為啥很多人在申請貸款過程中遇到什么麻煩又不得不退出貸款申請呢？

結(jié)合筆者這一年貸款申請救助的經(jīng)歷和身邊朋友切身經(jīng)歷，筆者認(rèn)為民營企業(yè)今年信貸遇到的困惑主要有以下兩個(gè)問題導(dǎo)致的:

貸款難。

不知道大家今年向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款沒？

我想只要買過房子、車子甚至申請過信用卡等的，一定都經(jīng)歷過銀行等金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行的貸前審核，這個(gè)過程繁瑣又折騰人，要求借款人首先必須據(jù)實(shí)打一份詳版?zhèn)€人征信報(bào)告，已婚人士還必須提供夫妻另一方的個(gè)人征信報(bào)告以及結(jié)婚證，身份證，銀行卡，流水，工作證明，收入證明，房產(chǎn)證明，個(gè)人上一年個(gè)稅納稅憑證，五險(xiǎn)一金等，有企業(yè)的還必須提供營業(yè)執(zhí)照，企業(yè)流水，企業(yè)資質(zhì)，上稅證明等。

反正就像審查“犯人”一樣，特別嚴(yán)格，搞得大家苦不堪言，這個(gè)過程說長不長說短不短，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)神，后銀行還得拉大數(shù)據(jù)，有很大部分在被一通折騰后，然后銀行又根據(jù)內(nèi)部審核標(biāo)準(zhǔn)告訴借款人貸款不予批準(zhǔn)，搞得很多借款人不但沒有申請到急需貸款，反而又多一次甚至更多次查詢。

反正，很多規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)都是銀行等金融機(jī)構(gòu)說了算，借款人根本沒有申辯的權(quán)利，申請多了，查詢次數(shù)就會(huì)跟隨增加，搞得絕大多數(shù)借款人折騰幾次就不愿意再折騰了，因?yàn)橹灰惝?dāng)月或者季度頻繁申請貸款，又會(huì)在銀行等金融機(jī)構(gòu)留下案底，人家會(huì)認(rèn)為你特別缺錢，認(rèn)為你遇到非常困難，不一定有償債能力和有放款風(fēng)險(xiǎn)啥，搞得后貸款沒申請到，反而給銀行等金融落下一個(gè)資信更不好的大數(shù)據(jù)痕跡，而且，一個(gè)月或者一個(gè)季度過于頻繁申請貸款，又會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告上被體現(xiàn)，一個(gè)月達(dá)到或者超過四次或者一個(gè)季度達(dá)到或者超過六次，未來很多銀行等金融機(jī)構(gòu)就更不會(huì)給你放貸，起碼又要等半年以上才可以再次申請，這樣周而復(fù)始的提交折騰。

后很多借款人的個(gè)人征信報(bào)告不斷不會(huì)越來越好反而變得更差，搞得大家一毛錢急需紓困的貸款沒拿到，反而被動(dòng)的被所申請過的銀行等金融機(jī)構(gòu)頻繁查詢增加痕跡，導(dǎo)致大家未來申請貸款更是難上加難。

而在信貸申請過程中絕大多數(shù)人遇到或者首先過不去的門檻就是——個(gè)人征信報(bào)告，因?yàn)樗秀y行等金融機(jī)構(gòu)在申請貸款時(shí)首先查的就是申請人的個(gè)人征信報(bào)告，個(gè)人征信報(bào)告又被分為白戶、正常客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、垃圾客戶、黑名單等各個(gè)等級，反正所有銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)一份銀行內(nèi)部聯(lián)合相關(guān)部門自成一體形成的個(gè)人征信報(bào)告就人為地把借款人分成了三教九流，好與壞，搞得大家只要從開始會(huì)使用現(xiàn)金等進(jìn)行交易后，就會(huì)讓個(gè)人征信賦予銀行等金融機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)，把所有個(gè)體的人區(qū)分為有錢人、有權(quán)人還是沒錢沒權(quán)人，很是不公平，但又無可奈何！

當(dāng)下有部分人會(huì)說貸款很好申請，而絕大部分人根本申請不到貸款，造成當(dāng)下社會(huì)出現(xiàn)“真正需要貸款救命的人貸不到款，不需要貸款的資質(zhì)等又特別好”，搞得銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在不是成為急需信貸扶持可以信賴的好伙伴，反而變得更現(xiàn)實(shí)或者說更殘酷，甚至可以說“嫌貧愛富”、“劫貧濟(jì)富”，很是不友好，所以導(dǎo)致當(dāng)下富人越來越有錢，財(cái)富現(xiàn)金等越來越集中向富人區(qū)靠攏，而經(jīng)濟(jì)遇到暫時(shí)困難或者弱勢的這群人，就會(huì)因?yàn)楦鞣N各樣原因，導(dǎo)致大家未來或者很長一段時(shí)間內(nèi)會(huì)變得越來越?jīng)]錢，消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等會(huì)變得更困難，財(cái)富會(huì)越來越稀少，大家會(huì)越來難以脫困，很是讓人擔(dān)憂。

這幾年特別疫情三年，不要說政府部門都被折騰的家底清空，舉步維艱，那作為個(gè)體的——人和企業(yè)，更是雪上加霜、經(jīng)營困難，畢竟硬生生扛下三年疫情的所有，不單單是生活上，工作中的還有經(jīng)營上的，方方面面都得統(tǒng)籌兼顧，造成大家特別是個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們不單要承擔(dān)房租、水電、人工工資、稅收、原輔材料等大頭開支，還要兼顧家庭房貸、車貸、信用卡、網(wǎng)貸等各種各樣信貸支付以及日常生活、孩子學(xué)雜費(fèi)、興趣班等正常開支，隨著疫情的管控和封控，導(dǎo)致絕大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)支出大于收入，就會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的突發(fā)狀況。

而在這個(gè)時(shí)期政府相關(guān)部門又沒有及時(shí)出臺(tái)配套減負(fù)或者說懷柔政策措施，導(dǎo)致絕大多數(shù)老百姓、企業(yè)主接連不斷出現(xiàn)這樣那樣突發(fā)債務(wù)問題，由此而然造成大家出現(xiàn)一次甚至多次逾期記錄，甚至還有出現(xiàn)更嚴(yán)重的代償記錄（百分之九十九的是網(wǎng)貸、平臺(tái)高利貸或者說有坑借貸導(dǎo)致的）、暫時(shí)壞賬、止付等嚴(yán)重事件，可金融監(jiān)管部門未有及時(shí)跟進(jìn)按照“特事特辦”，特殊時(shí)期所產(chǎn)生的信用危機(jī)特殊處理，搞得絕大多數(shù)借款人征信問題幾乎都是出現(xiàn)在這三年，長的也不會(huì)超過2019年（經(jīng)濟(jì)也是從這一年開始下滑），而后這些特別影響未來個(gè)人征信的記錄又將長達(dá)五年存在于銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中，造成借貸主體——個(gè)人、組織、企業(yè)等今后未來五年或者更長時(shí)間段都無法很好低從銀行等金融機(jī)構(gòu)申請到低息貸款，很是麻煩，也特別致命。

還有網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，一通折騰，幾乎百分之八九十的人會(huì)被正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)拒貸、斷貸甚至抽貸、催貸，而這個(gè)時(shí)期那些手里捏著或者在銀行有巨額存款或者說基金、投資機(jī)構(gòu)，反而特別容易從銀行等金融機(jī)構(gòu)拿到大量甚至巨量低息和無息信貸資金，反而急需用錢救命或者盤活企業(yè)的普通老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們，因?yàn)樽陨碓蚧蛘呷绷鲃?dòng)以及企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，就根本無法從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得“救命錢”，造成大家真正是“巧婦難為無米之炊”的現(xiàn)實(shí)困境，也就是我們所說的貸款難，難于上青天。

說句實(shí)話，要大家人人征信都清白了，只能說明這個(gè)社會(huì)真正進(jìn)入了共同富裕時(shí)代，人人都不缺錢了，誰還會(huì)再借貸，大家都自給自足，銀行等金融機(jī)構(gòu)還有存在的必要嗎？銀行等金融機(jī)構(gòu)的存在不正說明大家有借貸的需求和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性嗎？咋搞得現(xiàn)在反而經(jīng)濟(jì)越不景氣銀行等金融機(jī)構(gòu)越謹(jǐn)小慎微呢，“水至清則無魚”，難道銀行等金融機(jī)構(gòu)不明白這個(gè)道理嗎？

貸款貴。

這幾年因?yàn)檫@樣那樣的原因?qū)е麓蠹疑暾堎J款的條件越來越苛刻，資料要求提供的越來越多，幾乎到了，造成大家感覺現(xiàn)在不單申請貸款難，而且想要貸到款付出隱形成本也不少。

放開疫情后，大家都爭先恐后地向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，導(dǎo)致各家銀行年初面臨信貸資源短缺或者說供需失衡，從而造成各家銀行，甚至打擦邊球的第三方放貸機(jī)構(gòu)不但審核更嚴(yán)格，而且要求更苛刻，造成借貸人要準(zhǔn)備和提供的資料更多，造成大家只要提出貸款申請，家家都要提供或者準(zhǔn)備相同或者近似的資料復(fù)印件等，打印復(fù)印看似金額小，可申請多了，提供就更多，這筆費(fèi)用因小積多，也是一筆不小開支。

然后有些企業(yè)、個(gè)人為走捷徑，還會(huì)給對應(yīng)銀行審批人員或者能牽上線的關(guān)系戶請客吃飯送禮，甚至承諾貸款放款金額一定比例的返點(diǎn)報(bào)酬等，又是一筆隱形開支，然后萬一自己申請遇到問題就會(huì)找各種助貸機(jī)構(gòu)幫忙，而這些助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的同時(shí)會(huì)根據(jù)借貸金額總數(shù)、難易程度加收一到十個(gè)不等的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，甚至針對征信問題嚴(yán)重的，還會(huì)加收一定金額的保證金和活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，有些還有墊資贖證費(fèi)、資金挑頭費(fèi)、下戶考場費(fèi)、茶水費(fèi)等，反正所有借貸走完申請成功拿到“救命錢”后，幾乎放款總額會(huì)損失不少，少則幾千多則幾萬甚至更高。

絕大多數(shù)借貸人在向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借不到錢后，有些為了保住房子等不動(dòng)產(chǎn)或者企業(yè)，就會(huì)“病急亂投醫(yī)”地找各種各樣平臺(tái)、普惠（假普惠真高利貸）金融機(jī)構(gòu)、小貸甚至當(dāng)?shù)睾芏嗦殬I(yè)放貸人私人借款來維系，這些非臺(tái)面貸款機(jī)構(gòu)申請簡單但隱形費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)不可控，幾乎都是格式電子版合同，借貸人根本拿不到原件或者搞得懂里面的條款。

因此，針對這部分貸款人，這些非正規(guī)或者說拿著金融放貸牌照的平臺(tái)會(huì)按照貸款總額額外收取幾個(gè)到十幾個(gè)不等的手續(xù)費(fèi)、一定金額的考察費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)金、公證費(fèi)、查詢費(fèi)等，甚至下款還必須提前扣少三個(gè)月前置利息或者一定比例的保證金后才會(huì)真正放款給借貸人，利息都是按天或者包月算，七八厘，正常一分到兩分不止，高的三分以上，有些甚至到了一元左右，還有部分實(shí)在扛不過去的會(huì)去碰那種空放的，資金使用成本更高的離譜，后造成這些借貸人出現(xiàn)“利滾利”、“債滾債”，導(dǎo)致大家后錢財(cái)兩空，債務(wù)危機(jī)不但得不到有效解決反而越陷越深，后造成大家破產(chǎn)、走投無路。

這些貸款辦理的成本費(fèi)用，很多銀行等金融機(jī)構(gòu)不是不知道，但是因?yàn)樗麄兊牟蛔鳛榛蛘哒f不友好以及相關(guān)政策措施的滯后和延誤，搞得絕大多數(shù)貸款申請人后落得一個(gè)更尷尬的“老賴”、“信用破產(chǎn)”甚至“居無定所”、“家破人亡”的結(jié)局，很是讓人擔(dān)憂。

因此，大家發(fā)現(xiàn)沒，年初很多人主動(dòng)積極向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出信貸申請，為啥越到年中、年終反而出現(xiàn)現(xiàn)在銀行等金融機(jī)構(gòu)到處找優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放貸款，而很多老百姓、企業(yè)主在申請貸款到處碰壁或者絕望后，大家都在想辦法賤賣值錢資產(chǎn)、關(guān)停并轉(zhuǎn)實(shí)體工廠、門店等自救后全部選擇“躺平”，不敢貸款不敢創(chuàng)業(yè)不敢負(fù)債不敢消費(fèi)。

都在想著辦法往銀行等金融機(jī)構(gòu)存錢，而且誰家利息高送的禮品多就往哪家存，而有錢人更不愿意貸款，因?yàn)橘J出來還是要還，也沒地方去入股投資或者說低息貸出高息放貸出去，反而不斷往銀行存大量現(xiàn)金吃銀行利息，助貸機(jī)構(gòu)天天到處打電話，可真正能做成功的沒幾個(gè)，大家都開始過“緊日子”，從而導(dǎo)致當(dāng)下銀行“有錢放不出去”，普通老百姓“沒錢借不到，不想借，不敢借”，企業(yè)更是“想貸貸不到，貸了擔(dān)心還不起”，后所有環(huán)節(jié)全部亂套了。

所以，近央行開始聯(lián)合金融監(jiān)管等多部門及時(shí)出臺(tái)了助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大金融政策25條，希望能盡快解決老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)等的借貸難題，不從根本上解決貸款難，貸款貴，老百姓、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主們是不會(huì)再有消費(fèi)、投資、開店、辦廠的欲望和想法的。

經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，民生要改善，一定要讓各行各業(yè)都能盡快動(dòng)起來，讓老百姓真正富起來，然后讓全社會(huì)所有資金都能得到快速而有效的利用，而不是長時(shí)間躺在銀行等金融機(jī)構(gòu)賬戶上或者政府部門某個(gè)公賬上不流通，貨幣只有越流通才越有價(jià)值，要不就是廢紙一張，不要再人為設(shè)置太多障礙，經(jīng)濟(jì)上遇到的問題還得靠發(fā)展經(jīng)濟(jì)來解決，疏總比堵好，千萬別本末倒置，后受到傷害的一定是整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，一定要“放水養(yǎng)魚”，水越多才能養(yǎng)更多魚，魚多了才能創(chuàng)造財(cái)富。