一、民間借貸合同訂立存在的風(fēng)險
1、民間借貸資金大多屬于自有閑散資金，借貸雙方之間常存在親屬、同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等密切關(guān)系，在借貸形式上往往簡單隨意。一旦發(fā)生糾紛，雙方常很難舉出充分證據(jù)證明借貸事實。因此，借貸雙方采用書面形式簽訂合法有效的借款合同，做到有據(jù)可查，畢竟“口說無憑、立字為證”。這樣可以明確雙方權(quán)利義務(wù)，減少糾紛的發(fā)生。
2、要注意借條、欠條、收條的區(qū)別。借條實質(zhì)上是簡化的借款合同，出具借條也可有效反映借貸關(guān)系，持借條向人民法院陳述借款事實，容易完成舉證義務(wù)和證明責(zé)任。借款合同一般一式多份，而借條一般只有一份，通常由出借人持有。但借條千萬不能寫成欠條，欠條只能證明欠款事實，欠條可以是買賣、承攬、勞務(wù)合同等其他法律關(guān)系項下欠款的證明。借款一定是欠款，欠款可不一定是借款。收條是用于證明債務(wù)已經(jīng)履行的憑證，一般不能用來證明借貸關(guān)系，若僅憑收條起訴，會給自己帶來更多的舉證義務(wù)和證明責(zé)任。
3、借款合同或借條的內(nèi)容要做到規(guī)范、、明確、具體、無歧意。一是寫明出借人和借款人的姓名，雖然持有借條的人一般會被人民法院推定為權(quán)利人，但借條寫明出借人可有效防止借款人以“出借人另有其人”進行抗辯；二是用語準確無歧義，避免使用多音字，如“還（hái）欠款”與“還（huán）欠款”含義大相徑庭，因此在書寫借款合同或借條時一定要避免使用可能導(dǎo)致歧義發(fā)生的字詞句，同時盡量避免涂改，如有修改則需要在修改處簽名或捺印確認；三是借款金額需要寫明幣種，同時用大小寫注明，并以“整”結(jié)尾，確保大小寫相一致；四是寫明借款用途，若產(chǎn)生爭議，可幫助人民法院判斷借款人是否違約和印證或查明借貸事實是否發(fā)生；五是注明還款期限，《民法典》規(guī)定民間借貸的訴訟時效期間為三年，出借人要牢記在借款到期后及時主張權(quán)利，并注意收集保存相關(guān)催收還款、借款人承諾還款等訴訟時效中斷的證據(jù)。在民間借貸糾紛中，出借人債權(quán)已過訴訟時效期間的，若借款人行使訴訟時效抗辯，則出借人會喪失勝訴權(quán)。若沒有約定借款期限，出借人可隨時要求借款人償還借款，訴訟時效期間自債權(quán)人要求的寬限期屆滿之次日起算。
4、借款合同和借條的簽署。署名應(yīng)當(dāng)由借款人親自當(dāng)面書寫捺印，嚴格按照身份證上的名字簽署，同時注明身份證號碼，防止他人冒簽。若是法人或者其他組織則需要法定代表人、負責(zé)人簽名，同時加蓋單位印章，并留存企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。當(dāng)借款人是企業(yè)法定代表人或涉及履行職務(wù)行為時，應(yīng)特別注明其身份是個人借款亦或是企業(yè)借款，明確合同主體和還款責(zé)任。
借貸雙方還應(yīng)注意，不要在空白合同文本先簽字后填寫內(nèi)容，也盡量不要留下較大空白，防止當(dāng)事人在合同空白處事后單方添加內(nèi)容。
二、民間借貸合同履行存在的風(fēng)險
5、民間借貸合同的履行應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)誠信履行原則，出借人依約向借款人支付借款，借款人按期歸還借款本金和約定利息。當(dāng)存在多筆款項往來時，雙方應(yīng)及時對賬確認，避免往來款項過多，難以區(qū)分款項性質(zhì)。民間借貸糾紛案件一般重點審查所借款項是否交付、還款等基本事實，為避免現(xiàn)金交付等無痕履行而引發(fā)的舉證困難，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式履行，并保留好有關(guān)憑證。
6、出借人與借款人應(yīng)當(dāng)明確具體的履行方式，注明借款人出借和還款銀行賬戶或雙方指定的其他銀行賬戶。此外，通過微信、支付寶方式轉(zhuǎn)賬交付的，其轉(zhuǎn)賬記錄則屬于訴訟的履行證據(jù)，人民法院需確認是否系本人使用，因此在借款合同或借條上注明微信賬號、支付寶賬號。若約定由第三方代為支付出借款項或由第三方代為收款，應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中作出約定，明確告知合同相對方并保留相關(guān)證據(jù)，證明借貸雙方的履行行為。
7、針對借款人已婚的情形，需要明確借款人是否系夫妻共同借款。夫妻一方借款用于家庭日常生活，主要針對數(shù)額不大的借款，該借款屬于夫妻共同債務(wù)。針對已婚夫妻一方數(shù)額較大的借款，在借款用途中可以注明該借款用于“家庭共同生活或共同生產(chǎn)經(jīng)營”等內(nèi)容，要求夫妻二人共同簽署借款合同或借條，體現(xiàn)夫妻共債共簽的一般規(guī)則。
8、借款人償還借款后應(yīng)當(dāng)收回借條，若歸還部分借款或利息的，應(yīng)當(dāng)讓出借人出具收條，并在收條中明確歸還款項的時間、數(shù)額及性質(zhì)。
三、民間借貸合同約定利息存在的風(fēng)險
9、民間借貸可以約定利息，并盡量在借款合同中對有無利息及利息的計算標準作出具體約定，且對利息的約定要符合法律規(guī)定。高利貸就像家喻戶曉的歌劇《白毛女》所描述的一樣，會讓“窮者愈窮、富者愈富”。因此，我國法律對民間借貸利率進行了限制，以維護民間借貸市場借貸秩序和當(dāng)事人合法權(quán)益。民間借貸利率可以適當(dāng)高于同期銀行貸款利率，當(dāng)前人民法院相關(guān)司法解釋強調(diào)的利率保護上限為借貸合同成立時一年期LPR利率的4倍。一年期LPR利率是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起定期發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。目前一年期貸款市場報價利率基本在3.65%上下浮動，也即民間借貸對年利率的約定不得超過14.6%。
10、民間借貸遵循合同當(dāng)事人意思自治原則，若借貸雙方?jīng)]有約定利息或者約定不明，則視為無償借貸，也同樣受法律保護。
11、生活中，還經(jīng)常存在出借人向借款人支付本金時預(yù)先扣除利息的行為，多被稱為“抽頭”，也有人叫做“砍頭息”，若預(yù)先在本金中扣除利息，人民法院以實際出借金額認定本金并以此償還利息。
12、若借款人不按照合同的約定歸還借款應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的逾期利息，銀行通常將逾期利息叫做“罰息”，表明這是一種對逾期付款違約行為的懲罰，逾期利息同樣尊重借貸雙方的約定，但借貸雙方同時約定的逾期利息、違約金、滯納金等總計不能超過當(dāng)前司法解釋規(guī)定的合同成立時一年期LPR利率的4倍。
四、民間借貸合同擔(dān)保存在的風(fēng)險
13、我國《民法典》規(guī)定了擔(dān)保制度，可有效降低借貸風(fēng)險，沒有擔(dān)保的民間借貸往往形成雖打贏官司，但執(zhí)行不能的風(fēng)險。擔(dān)保是一種民事責(zé)任，擔(dān)保前一定要充分認識到在借款人未依約償還借款時，由其清償借款本息的后果。擔(dān)保時也要考慮到自身是否具有清償債務(wù)的能力，若自身經(jīng)濟能力不足，應(yīng)盡量避免盲目為他人提供擔(dān)保。為他人提供擔(dān)保要出于自愿，應(yīng)仔細閱讀借款合同和擔(dān)保合同條款，充分了解擔(dān)保的借款數(shù)額、借款期限、擔(dān)保范圍、保證方式、保證期間等相關(guān)事項，將擔(dān)?？赡軒淼娘L(fēng)險控制在自己可以接受的范圍之內(nèi)。
14、當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照《民法典》規(guī)定，保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任，這與之前法律的規(guī)定不同，應(yīng)引起重視。一般保證的保證人除法律規(guī)定的特殊情形外，享有先訴抗辯權(quán)。即在主合同未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行不能履行前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，這可能會影響出借人收回借款的周期。
15、若公司為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定，出借人應(yīng)當(dāng)要求擔(dān)保人提供公司董事會或者股東（大）會同意擔(dān)保的決議等文件，并對內(nèi)容進行形式審查，盡到審慎注意義務(wù)。避免公司提供擔(dān)保時，擔(dān)保合同無效情形的發(fā)生。
16、依法需要辦理抵押登記的，借貸合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)及時到規(guī)定的登記機關(guān)辦理抵押物登記手續(xù)，并取得他項權(quán)利證書。應(yīng)辦登記手續(xù)而實際未辦登記將會導(dǎo)致抵押權(quán)未設(shè)立或不能對抗善意第三人的后果，會影響出借人對擔(dān)保財產(chǎn)所享有的優(yōu)先受償權(quán)，從而給還款帶來一定風(fēng)險。
五、民間借貸爭議解決存在的風(fēng)險
17、隨著民間借貸的快速發(fā)展，導(dǎo)致大量糾紛直接成訴，民間借貸屬于民法調(diào)整范疇，尊重借貸雙方的自主安排和選擇，詳細約定糾紛解決方式，可有效規(guī)避風(fēng)險，提高訴訟效率，維護自身合法權(quán)益。借貸雙方可以書面協(xié)議選擇原被告住所地、合同履行地或者簽訂地等與爭議具有實際聯(lián)系的地點的人民法院管轄，但不得違反級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。如果沒有約定，則一般由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。對合同履行地點沒有約定或者約定不明確的，接收貨幣一方所在地為合同履行地。如果當(dāng)事人未約定管轄法院且雙方不在同一轄區(qū)，可能會在訴訟程序中產(chǎn)生或墊付一定數(shù)量的差旅費、住宿費等費用，增大異地參加訴訟的時間和成本。
18、借貸雙方可以在借款合同中明確約定實現(xiàn)債權(quán)的費用承擔(dān)方式，以降低守約方的損失，主要包括律師費、保全費等費用。
19、當(dāng)前民間借貸糾紛案件的缺席審判比例較高，人民法院送達起訴狀副本、應(yīng)訴通知書等訴訟材料過程困難，若查無此人還需公告送達，訴訟時間長，成本高，出借人要提防借款人“跑路”情況的發(fā)生。一定要在借貸合同中約定好雙方的送達地址，具體的聯(lián)系人和聯(lián)系方式，方便人民法院送達，提高訴訟效率。
20、民間借貸糾紛產(chǎn)生之后，為防止債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)致使將來判決難以得到執(zhí)行，出借人在起訴前或訴訟中，可以向人民法院申請訴前財產(chǎn)保全或訴訟財產(chǎn)保全，使自己的權(quán)益得到更有效的維護。
六、民間借貸需警惕的其他風(fēng)險
21、由于民間借貸行為交易方式隱蔽，往往涉及民刑交織，具有風(fēng)險難控等特點，致使非法吸取公眾存款、合同詐騙、洗錢等犯罪活動充斥其間，同時也擾亂了金融市場秩序，造成不特定多數(shù)群體的財產(chǎn)權(quán)益遭受損失。
大家熟知的“套路貸”名為民間借貸、實為以非法占有為目的，誘使、脅迫被害人簽訂借貸、擔(dān)保等相關(guān)協(xié)議，后通過制造資金走賬流水營造虛假給付事實、惡意制造違約等方式虛構(gòu)、擴大債務(wù)數(shù)額，并利用訴訟、仲裁或者采用軟硬兼施手段“索債”等形式非法占有被害人財物的違法犯罪活動。借款人發(fā)現(xiàn)民間借貸符合上述條件的要及時向公安機關(guān)報警，同時加強風(fēng)險意識，不要被“無利息、低門檻”等借貸廣告吸引，以免受騙。
22、民間借貸是虛假訴訟的高發(fā)領(lǐng)域，司法實踐中常見的有：與他人惡意串通捏造債權(quán)債務(wù)、簽訂虛假的以物抵債協(xié)議；與夫妻一方惡意串通，捏造夫妻共同債務(wù)；與公司法定代表人惡意串通捏造公司債務(wù)等情形。虛假訴訟以損害他人合法權(quán)益為目的，進行虛假訴訟的當(dāng)事人將依法承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。
23、非法吸收公眾存款是向社會不特定的多數(shù)人吸收資金且擾亂國家金融秩序的行為，集資詐騙的真正意圖在于非法占有出借款項，雖然都表現(xiàn)出部分民間借貸的特征，但區(qū)別顯著，大家應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注，不要有僥幸心理，自覺抵制高息誘惑。當(dāng)民間借貸行為涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙犯罪的，人民法院對于該民事案件將裁定不予受理或駁回起訴，并將案件線索材料移送公安、檢察機關(guān)，大家對此應(yīng)當(dāng)特別注意。
24、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸需謹慎，應(yīng)遠離不良網(wǎng)貸，警惕非法校園網(wǎng)貸。由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，實踐中難以了解和知曉借貸雙方真實的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐、欠款不還等違約行為以及暴力討債、身份信息泄漏等不法行為的發(fā)生，對“超前消費、超低利息、無需擔(dān)保、當(dāng)天放款”的誘惑性宣傳，更需擦亮雙眼，防范網(wǎng)貸陷阱和騙局。