1、抵押物的適用性、變現(xiàn)能力選擇抵押物適用性要強(qiáng),由適用性判斷其變現(xiàn)能力,對(duì)變現(xiàn)能力較差的,抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。
2、抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)一般可以從以下方面進(jìn)行分析。
(1)實(shí)體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值。
(2)功能性貶值,即由于技術(shù)相對(duì)落后造成貶值。
(3)經(jīng)濟(jì)性貶值或增值,即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。
銀行應(yīng)根據(jù)抵押物的評(píng)估現(xiàn)值,分析其變現(xiàn)能力,充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì),科學(xué)地確定抵押率。
(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押率成正向變化。抵押率越高,風(fēng)險(xiǎn)越大,抵押率越低,風(fēng)險(xiǎn)越小。所以貸款人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的貸款,采用降低抵押率來減少風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)小的,抵押率可高些。
(2)借款人信譽(yù)。一般情況下,對(duì)那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng),信譽(yù)較差的借款人,抵押率應(yīng)低些。反之,抵押率可高些。
(3)抵押物的品種。由于抵押物品種不同,它們的占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則,抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物,抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?,反之,則可定得高一些。
(4)貸款期限。貸款期限越長,抵押期也越長,在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大,因此,抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短,風(fēng)險(xiǎn)較小,抵押率可高一些。
一直以來在于這樣的一種抵押貸款當(dāng)中的話,我們需要簽訂一個(gè)本身的主合同,還有就是一個(gè)涉及到抵押的一些合同,在抵押這個(gè)問題當(dāng)中的話,是需要有一定的規(guī)定的,比如說這樣的一種抵押終會(huì)達(dá)到什么樣的一個(gè)后果,必須要讓這樣的風(fēng)險(xiǎn)降低。