消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來,商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款,一般不對個人消費支出提供資助。第二次世界大戰(zhàn)后,商業(yè)銀行所有大規(guī)模開辦消費貸款業(yè)務(wù),主要原因在于:①金融業(yè)競爭日益激烈,為謀求發(fā)展,商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定,個人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機構(gòu)的出現(xiàn),使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況,保證貸款的。④西方國家居民為避免通貸膨脹影響,也樂于利用消費貸款。消費貸款的迅速發(fā)展,對于推銷產(chǎn)品、促進生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。消費貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看,可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費者的借貸關(guān)系看,可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途,又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。
消費貸款的申請條件:
(1) 借款人的有效身份證件原件和復(fù)印件;
(2) 當(dāng)?shù)爻W艨诨蛴行Ь幼〉淖C明材料;
(3) 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
(4) 借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件,權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件;
(5) 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件;
(6) 保證人的資信證明材料;
(7) 社會認可的評估部門出具的抵押物評估報告;
(8) 商業(yè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。
企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要,向銀行或其他金融機構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產(chǎn)購建、技術(shù)改造等大額長期投資。企業(yè)貸款可分為: 流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、股票質(zhì)押貸款、外匯質(zhì)押貸款、單位定期存單質(zhì)押貸款、黃金質(zhì)押貸款、銀團貸款、銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、有追索權(quán)國內(nèi)保理、出口退稅賬戶托管貸款。
?企業(yè)融資的主要方法包括以下幾種?:
?銀行貸款?:企業(yè)可以通過抵押貸款或信用貸款的方式向銀行申請貸款,這種方式通常具有靈活的還款方式和較低的利率,適合中小型企業(yè)使用。?
?股權(quán)融資?:企業(yè)通過出售股份來吸引投資者,可以通過發(fā)行股票或私募股權(quán)的方式獲取資金。股權(quán)融資有助于企業(yè)擴大規(guī)模和提升實力,但需要考慮股東利益和公司治理問題。
?債券融資?:企業(yè)通過發(fā)行債券來融資,可以是公司債或可轉(zhuǎn)換債券。這種方式適合長期資金需求較大的企業(yè),通常有一定的利率和期限。
?私募融資?:企業(yè)向特定的投資者融資,包括私募股權(quán)和私募債券,適合有一定實力和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。
?集資融資?:企業(yè)通過向員工、供應(yīng)商、合作伙伴等內(nèi)部和外部關(guān)系人融資,可以增強員工的歸屬感和積極性,但需要考慮利益分配和風(fēng)險管理。
?租賃融資?:企業(yè)通過租賃設(shè)備、場地等方式獲取資金支持,可以是融資租賃或經(jīng)營租賃,有助于節(jié)約資金和稅收成本。
?抵押融資?:企業(yè)通過抵押資產(chǎn)(如房產(chǎn)、設(shè)備)獲取貸款,通常有較低的利率和較長的期限,適合有一定資產(chǎn)的企業(yè)。
?政府補助?:企業(yè)通過申請政府資金來融資,如科技補助、創(chuàng)業(yè)補貼等,有助于減輕企業(yè)經(jīng)營壓力和成本負擔(dān)。
?外部投資?:企業(yè)通過引入風(fēng)險投資、天使投資等方式吸引外部投資者,有助于開拓市場和拓展資源。
?自有資金?:企業(yè)通過自身積累的資金進行融資,包括盈利積累、股東注資等方式,有助于增強企業(yè)的獨立性和靈活性。