信用貸款申貸條件:
一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的,經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款;
二是經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng),資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍,現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;
三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍WC,或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征得貸款銀行同意;
四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范,無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。
個(gè)人信貸的貸款方法主要包括以下幾個(gè)步驟:
一、準(zhǔn)備相關(guān)手續(xù)
在申請(qǐng)個(gè)人信貸之前,借款人需要準(zhǔn)備一些必要的手續(xù)。這些手續(xù)通常包括:借款申請(qǐng)書(shū)、身份證、戶口薄、收入證明以及婚姻狀況證明等。如果是抵押貸款,還需要提供抵押物的產(chǎn)權(quán)證;如果是免擔(dān)保貸款,則需要提供個(gè)人的良好信用記錄。
二、向銀行提出申請(qǐng)
準(zhǔn)備好相關(guān)資料后,借款人可以前往銀行或其委托的律師事務(wù)所提交申請(qǐng)。在交驗(yàn)相關(guān)資料并交納各項(xiàng)費(fèi)用后,借款人需要與銀行簽訂貸款合同。這份合同將作為約束雙方的法律性文件,明確貸款金額、利率、還款期限等關(guān)鍵條款。
三、銀行進(jìn)行貸前審批
銀行在收到借款申請(qǐng)后,會(huì)進(jìn)行貸前審批。這一過(guò)程中,銀行會(huì)重點(diǎn)關(guān)注借款人的信用情況和收入情況。信用情況主要通過(guò)查詢中國(guó)人民銀行征信中心的征信報(bào)告來(lái)了解,而收入情況則通過(guò)審查借款人的工資收入、固定資產(chǎn)、家庭背景等來(lái)評(píng)估。如果借款人的信用和收入狀況符合銀行的要求,那么銀行將批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
四、銀行放款
在通過(guò)貸前審批后,銀行會(huì)根據(jù)對(duì)借款人的評(píng)定進(jìn)行借款審批或報(bào)送上級(jí)審批。一旦審批通過(guò),銀行工作人員會(huì)告知借款人貸款數(shù)量、貸款期限、貸款利率等相關(guān)細(xì)節(jié),并簽發(fā)貸款指令,將貸款項(xiàng)劃入借款人指定的賬戶。至此,個(gè)人信貸的貸款流程就完成了。
抵押貸款又分限額抵押與傳統(tǒng)抵押形式兩種,額抵押,是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,在債權(quán)額限度內(nèi),以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保,是有別于傳統(tǒng)抵押制度的新抵押制度,它與傳統(tǒng)抵押制度相比,區(qū)別在于:
(1)額抵押所擔(dān)保的債權(quán)為不確定債權(quán);
(2)限額抵押所擔(dān)保的債權(quán)通常為將來(lái)的債權(quán);
(3)限額抵押必須預(yù)定限額外負(fù)擔(dān);
(4)限額抵押權(quán)不隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。限額抵押權(quán)雖然比傳統(tǒng)抵押權(quán)的更具有獨(dú)立性,但額抵押權(quán)仍屬擔(dān)保物,其設(shè)立方式,效力與傳統(tǒng)抵押權(quán)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。
間接融資:
相對(duì)于直接融資,間接融資則通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu),可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì),降低成本,分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)多元化負(fù)債。但直接融資又是發(fā)展現(xiàn)代化大企業(yè)、籌措資金必不可少的手段,故兩種融資方式不能偏廢。
企業(yè)融資方式:
1.股權(quán)融資
股權(quán)融資是指資金不通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu),借助股票這一載體直接從資金盈余部門(mén)流向資金短缺部門(mén),資金供給者作為所有者享有對(duì)企業(yè)控制權(quán)的融資方式。它具有以下特征:長(zhǎng)期性、不可逆性、無(wú)負(fù)擔(dān)性;
2.債務(wù)融資
債務(wù)融資是指企業(yè)通過(guò)舉債籌措資金,資金供給者作為債權(quán)人享有到期收回本期的融資方式。相對(duì)于股權(quán)融資,它具有以下特征:短期性、可逆性、負(fù)擔(dān)性。