信用貸款申貸條件:
一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的,經(jīng)國有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款;
二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長,資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍,現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;
三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍WC,或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征得貸款銀行同意;
四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范,無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
企業(yè)融資應(yīng)注意的問題有哪些?
1、稅收要規(guī)范
絕大多數(shù)中小企業(yè)對(duì)稅務(wù)問題并不注意,有些還會(huì)故意逃稅,而在融資或上市前審計(jì)中,一旦發(fā)現(xiàn)問題,想要補(bǔ)救為之晚矣,會(huì)付出很大成本,有些漏洞甚至難以彌補(bǔ)。上市前的稅務(wù)審查并不是為了刁難企業(yè),而是引導(dǎo)企業(yè)向更規(guī)范、健康的方向發(fā)展。
2、規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)經(jīng)營中,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源有很多種。例如采購過于集中,即企業(yè)的上游供應(yīng)商數(shù)量很少,采購的依賴度很高,一旦這些上游企業(yè)形成價(jià)格聯(lián)盟,勢(shì)必會(huì)造成原材料成本上升的風(fēng)險(xiǎn),如果企業(yè)同時(shí)無法將這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給下游企業(yè),就會(huì)陷入生存窘境。這是企業(yè)應(yīng)該改變依賴度,增強(qiáng)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的能力。
3、注重行業(yè)地位
公司的行業(yè)地位是上市審核的重要關(guān)注點(diǎn)之一。如果在已經(jīng)上市的公司中,無同類企業(yè),那么上市會(huì)容易一些,若已經(jīng)存在,或是同時(shí)又有多家同類企業(yè)申請(qǐng)上市,誰能給股東帶來更大價(jià)值,就可能排在隊(duì)伍前面。
信用貸的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
信用風(fēng)險(xiǎn):信用貸主要的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人不能依據(jù)貸款合同約定的期限和金額進(jìn)行還款,使得銀行或金融機(jī)構(gòu)遭受損失,而該風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于借款人的信用狀況以及還款能力。
利率風(fēng)險(xiǎn):信用貸的利率相比于其他貸款而言,利率會(huì)更高一些。如果市場(chǎng)利率上升,那么借款人需要償還的利息也就更多,每月的還款負(fù)擔(dān)隨之增加,銀行或金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):信用貸款的還款期限相對(duì)較短,如果借款人不能按時(shí)還款,那么銀行或金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求借款人提供擔(dān)保或提前還款,從而影響借款人的資金使用情況和抵押物的流動(dòng)性。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):信用貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要源于宏觀經(jīng)濟(jì)變化和行業(yè)變化。如果市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)惡化或是行業(yè)出現(xiàn)問題,那么信用貸的違約率就會(huì)大幅提升,銀行或金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。
操作風(fēng)險(xiǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自于銀行或金融機(jī)構(gòu)的北部管理問題或技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),比如:數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)故障等,都會(huì)使得信用貸的風(fēng)險(xiǎn)大大提升。
個(gè)人融資的方式是哪些?
1.基金組織:通過假股暗貸的方式進(jìn)行投資,投資方以入股的方式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資但實(shí)際并不參與項(xiàng)目的管理,到了一定的時(shí)間就從項(xiàng)目中撤股。這種方式多為國外基金所采用,缺點(diǎn)是操作周期較長,而且要改變公司的股東結(jié)構(gòu)甚至要改變公司的性質(zhì)。
2.銀行承兌:投資方將一定的金額比如一億打到項(xiàng)目方的公司帳戶上,然后當(dāng)即要求銀行開出一億元的銀行承兌出來。投資方將銀行承兌拿走。這種融資的方式對(duì)投資方大大的有利,因?yàn)樗麑?shí)際上把一億元變做幾次來用。
3.直存款:做直存款本身是違反銀行的規(guī)定的,必須企業(yè)跟銀行的關(guān)系特別好才行。由投資方到項(xiàng)目方指定銀行開一個(gè)賬戶,將指定金額存進(jìn)自己的賬戶。然后跟銀行簽定一個(gè)協(xié)議。承諾該筆錢在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不挪用。銀行根據(jù)這個(gè)金額給項(xiàng)目方小于等于同等金額的貸款。但這種方式的缺點(diǎn)是操作難度大,需要企業(yè)與銀行之間有密切的關(guān)系。
4.大額質(zhì)押存款:銀行信用證視同于企業(yè)帳戶上已經(jīng)有了同等金額的存款。過去很多企業(yè)用這個(gè)銀行信用證進(jìn)行圈錢。所以現(xiàn)在國家的政策進(jìn)行了稍許的變動(dòng),國內(nèi)的企業(yè)現(xiàn)在很難再用這種辦法進(jìn)行融資了。只有國外獨(dú)資和中外合資的企業(yè)才可以。所以國內(nèi)企業(yè)想要用這種方法進(jìn)行融資的話首先必須改變企業(yè)的性質(zhì)。