由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。
信用貸款業(yè)務(wù),主要通過銀行、貸款公司、電子金融機(jī)構(gòu)辦理。
國內(nèi)有信用貸款產(chǎn)品的銀行有招商銀行,花旗銀行,渣打銀行,平安銀行,寧波銀行等 。
信用貸款金額:
個(gè)人信用貸款額度起點(diǎn)為2000元,貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍。
信用貸款期限:
個(gè)人信用貸款貸款期限在1年(含)以下,一般不辦理展期,確因不可抗力原因而不能按期還貸的,經(jīng)貸款人同意可展期一次,且累計(jì)貸款期限不得超過1年。
信用貸款利率:
貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí),按合同利率計(jì)算,不分段計(jì)息。貸款期限不足6個(gè)月的,按6個(gè)月檔次利率計(jì)息。
信用貸款的配套安排:
(1)把握信用貸款目的。發(fā)放信用貸款的主要目的是鞏固現(xiàn)有優(yōu)良客戶,發(fā)展?jié)撛趦?yōu)良客戶,因此要根據(jù)不同的區(qū)域信用環(huán)境、管貸水平、競爭程度、企業(yè)素質(zhì)等情況遴選一批優(yōu)良客戶發(fā)放信用貸款,增強(qiáng)優(yōu)良客戶與銀行的粘合力,促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。
(2)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信用貸款對貸后管理提出了更高要求,應(yīng)在傳統(tǒng)貸款管理基礎(chǔ)上,創(chuàng)新一種適合信用放款的貸后管理模式。堅(jiān)持做到每季檢查和調(diào)查,密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等,同時(shí),掌握重點(diǎn)貸款企業(yè)的現(xiàn)金流,以掌控風(fēng)險(xiǎn)。
(3)嚴(yán)格信用貸款的授權(quán)。發(fā)放信用貸款應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜,對區(qū)域信用環(huán)境好、信貸管理嚴(yán)格、客戶經(jīng)理素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、歷年信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異的分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理授予一定的權(quán)限。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制,加強(qiáng)約束。
(4)取得政府部門支持。建議政府有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)社會信用建設(shè),繼續(xù)堅(jiān)決打擊逃避銀行債務(wù)和惡意拖欠銀行本息行為,同時(shí)要為銀行對當(dāng)?shù)卣_定的重點(diǎn)骨干企業(yè)發(fā)放信用貸款給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,以調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信用貸款的積極性,有效解決中小企業(yè)獲得銀行貸款難的問題。
信用貸款方式:
工資卡貸款:
部分銀行有工資卡貸款。即你工資是通過該銀行發(fā)放到工資卡的,就可在該銀行申請個(gè)人無抵押貸款。
銀行流水貸款:
銀行流水貸款并不要求提供指定銀行的銀行流水,任何銀行的皆可。主要要求銀行流水滿足一定期限,月收入滿足一定的金額。
有房貸或者公積金聯(lián)名賬戶:
你有房貸,并且每月按時(shí)還款,提供房貸合同及房貸還款賬戶的流水,也可以在部分銀行和貸款公司申請無抵押貸款。
保險(xiǎn)保證貸款:
部分無抵押貸款不僅要求有銀行流水,還要求提供保險(xiǎn)保證。
聯(lián)保貸款:
聯(lián)保貸款不要求一定提供抵押物,但是需要聯(lián)保小組成員相互為組員的貸款提供擔(dān)保。這類貸款以信用社、郵政銀行等居多。