抵押貸款,又稱“抵押放款”。是指某些國(guó)家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔(dān)保,以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存,不易損耗,容易變賣的物品,如有價(jià)證券、票據(jù)、股票、房地產(chǎn)等。貸款期滿后,如果借款方不按期償還貸款,銀行有權(quán)將抵押品拍賣,用拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款,由借款人繼續(xù)清償。
質(zhì)押和抵押的區(qū)別
(1)提供的擔(dān)保物品不一樣。抵押的擔(dān)保物通常為不動(dòng)產(chǎn)(比如:土地、房屋)、特別動(dòng)產(chǎn)(車、船等);質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主(比如:存款單、債券)。
(2)占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài),仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管;質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài),由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如:我抵押了我的房產(chǎn),但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單,該存款單則由債權(quán)人占有并保管。
(3)抵押只有單純的擔(dān)保效力,而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物,又能體現(xiàn)留置效力。
(4)處置權(quán)不同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)償還債務(wù),債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán),需要與抵押人協(xié)商或通過(guò)上訴由法院判決后完成抵押物的處置;而對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過(guò)協(xié)商或法院判決,超過(guò)合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。
個(gè)人住房商業(yè)性貸款,是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)貸款,指具有完全民事行為能力的自然人,購(gòu)買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí),以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)住房為抵押物,作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。
抵押物被征用、滅失或被毀損了該怎么辦
關(guān)于抵押物滅失、毀損的情況下,抵押權(quán)是否存在可以分為三種情況分別對(duì)待。種情況,抵押物的滅失、毀損是由于抵押人的行為所致,抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人提供與抵押物價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。第二種情況,抵押物的滅失、毀損非抵押人的行為所致,其抵押物的價(jià)值轉(zhuǎn)化為其他形態(tài)時(shí),因抵押權(quán)設(shè)定在抵押物上,其他形態(tài)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)為抵押物的代位物,抵押權(quán)人可以就代位物行使抵押權(quán)。抵押權(quán)的效力及于因抵押物滅失、毀損所得的賠償金、保險(xiǎn)金等代位物,抵押權(quán)人有權(quán)以賠償金、保險(xiǎn)金作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的擔(dān)保。第三種情況,抵押物的滅失、毀損非因抵押人的行為所致,又沒有得到賠償金、保險(xiǎn)金的,抵押權(quán)因抵押物的滅失、毀損而消滅。征用是指國(guó)家為社會(huì)公共利益依法有償?shù)?、?qiáng)制性地將公民、法人或者其他組織的財(cái)產(chǎn)征為國(guó)家所有的行為。例如,國(guó)家征用土地,應(yīng)當(dāng)依法按照被征用土地的原用途給予補(bǔ)償;被征用土地上的建筑物和青苗補(bǔ)償費(fèi),按照省、自治區(qū)、直轄市規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)償。因此,抵押物被征用的,抵押人將得到補(bǔ)償費(fèi),適用上述第二種情況,補(bǔ)償費(fèi)應(yīng)當(dāng)作為債權(quán)的擔(dān)保,抵押權(quán)仍然存在于抵押物的補(bǔ)償費(fèi)上。