按照《貸款通則》的描述,信用貸款系指沒(méi)有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時(shí),必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估,確認(rèn)其資信具備還款能力。
原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴(yán)格控制信用貸款,積極推廣擔(dān)保貸款”。由于信用貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大,大部分金融機(jī)構(gòu)一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。
抵押貸款是買(mǎi)房者(抵押人)向銀行(抵押權(quán)人)借錢(qián)的方式。即買(mǎi)房者用所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押物,與銀行簽訂抵押合同,以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項(xiàng)貸款須付利息,買(mǎi)房者(抵押人)按合同約定向銀行還清本息后,便可收回抵押品——“房屋所有權(quán)證”與“土地使用證”。這就是說(shuō),買(mǎi)房者在還清貸款之前,事實(shí)上并不真正擁有所購(gòu)房屋的所有權(quán)。若違約不按期歸還貸款,銀行可以依法作出處理。
抵押人應(yīng)提供的資料:
1.抵押人同意抵押的書(shū)面申請(qǐng)及相關(guān)證明;
2.抵押人的資格證明;
3.對(duì)抵押物享有所有權(quán)(或處分權(quán))的證明;
4.抵押物基本狀況;
5.其它有關(guān)資料。
根據(jù)抵押品的范圍,大致可以分為六類(lèi):
(1)存貨抵押,又稱(chēng)商品抵押,指用工商業(yè)掌握的各種貨物,包括商品、原材料,在制品和制成品抵押,向銀行申請(qǐng)貸款。
(2)客賬抵押,是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款;
(3)證券抵押,以各種有價(jià)證券如:股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押,取得短期貸款;
(4)設(shè)備抵押,以機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款;
(5)不動(dòng)產(chǎn)抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押,取得貸款;
(6)人壽保險(xiǎn)單抵押,是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán),它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額,以保險(xiǎn)單為抵押,對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。