按照《貸款通則》的描述,信用貸款系指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時(shí),必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估,確認(rèn)其資信具備還款能力。
原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴(yán)格控制信用貸款,積極推廣擔(dān)保貸款”。由于信用貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大,大部分金融機(jī)構(gòu)一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。
抵押與質(zhì)押的相同點(diǎn):
1.抵押貸款、質(zhì)押貸款都是指借款者以一定物品作為保證向銀行取得的貸款。兩者均是銀行常見的放款形式之一。
2.抵押、質(zhì)押都屬于擔(dān)保。擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán),以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。
質(zhì)押和抵押的區(qū)別
(1)提供的擔(dān)保物品不一樣。抵押的擔(dān)保物通常為不動(dòng)產(chǎn)(比如:土地、房屋)、特別動(dòng)產(chǎn)(車、船等);質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主(比如:存款單、債券)。
(2)占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài),仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管;質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài),由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如:我抵押了我的房產(chǎn),但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單,該存款單則由債權(quán)人占有并保管。
(3)抵押只有單純的擔(dān)保效力,而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物,又能體現(xiàn)留置效力。
(4)處置權(quán)不同。若債務(wù)人無法按時(shí)償還債務(wù),債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán),需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置;而對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決,超過合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。
抵押貸款又分限額抵押與傳統(tǒng)抵押形式兩種,額抵押,是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,在債權(quán)額限度內(nèi),以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保,是有別于傳統(tǒng)抵押制度的新抵押制度,它與傳統(tǒng)抵押制度相比,區(qū)別在于:
(1)額抵押所擔(dān)保的債權(quán)為不確定債權(quán);
(2)限額抵押所擔(dān)保的債權(quán)通常為將來的債權(quán);
(3)限額抵押必須預(yù)定限額外負(fù)擔(dān);
(4)限額抵押權(quán)不隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。限額抵押權(quán)雖然比傳統(tǒng)抵押權(quán)的更具有獨(dú)立性,但額抵押權(quán)仍屬擔(dān)保物,其設(shè)立方式,效力與傳統(tǒng)抵押權(quán)并無本質(zhì)區(qū)別。