在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效證明)、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人綜合消費貸款。 1、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力； 2、沒有違法行為和不良信用記錄； 3、能夠提供銀行認可的有效權利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行У姆慨a(chǎn)作抵押擔?；蚓哂写鷥斈芰Φ牡谌奖ＷC； 4、開立中國工商銀行個人結算賬戶，并且同意銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息； 5、銀行規(guī)定的其他條件。

我國土地權屬復雜房屋要想能夠抵押就必須具有清晰的產(chǎn)權，并且不在國家限定交易的范圍之類這樣方可進入房地產(chǎn)市場流通，簡單來說也就是抵押房產(chǎn)必須要有房產(chǎn)證才可以，比如說小產(chǎn)權房，那是指在農(nóng)村集體土地上建設的房屋未繳納土地出讓金等費用其產(chǎn)權證不是由國家房管部門頒發(fā)，而是由鄉(xiāng)政府或村政府頒發(fā)，亦稱“鄉(xiāng)產(chǎn)權房”，小產(chǎn)權房不是法律概念，是人們在社會實踐中形成的一種約定俗成的稱謂，該類房沒有國家發(fā)放的土地使用證和預售許可證，購房合同在國土房管局不會給予備案，所謂產(chǎn)權證亦不是真正合法有效的產(chǎn)權證，因此，也無法抵押。此外還有央產(chǎn)房、集資房、經(jīng)適房等都是不能辦理抵押貸款的。

房產(chǎn)抵押又分為兩種，一種是自有房產(chǎn)抵押或著是按揭房產(chǎn)抵押，而這兩種的貸款利率也各不相同，一般情況下自有房產(chǎn)抵押的利率會要比按揭房產(chǎn)抵押的利率要低，而且各地和各個銀行之間的利率也會有所差距，但是這個差距是以央行公布的基準利率的基礎上調(diào)整的，上浮的比數(shù)一般都是在10%-50%之間，不會有高于50%。

經(jīng)濟蕭條時，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時抵押風險轉變?yōu)殂y行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導致銀行的信用危機甚至破產(chǎn)。