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2025-03-15 03:00:01  201次瀏覽 次瀏覽
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個人借貸,又稱零售貸款業(yè)務,經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人借貸,是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時,借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的,貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物,或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款,貸款的金額一般為1萬元以上,20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國:主要是服務于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設立,合理地將一些民間資金集中了起來,規(guī)范了民間借貸市場,同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。也有針對上班族提供的個人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬元不等,大部分不需要抵押,但信用、信息審核比較嚴格。

因為,首先,任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì),即使是一個非常窮的人,也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì),所以作為企業(yè)家或者資本家,他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠,例如稅收政策,土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的,由于馬太定律的存在,這會導致窮人更窮,富人更富,兩極差距逐漸拉大,從而造成社會的不穩(wěn)定;其次,社會價值化應該取代現(xiàn)有的利潤化。應該建立社會價值的取向,使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上,尤努斯成立了格萊珉銀行,提倡貸款應成為一種人權(quán),要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本,富人可以利滾利,而窮人沒有筆錢,就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這筆錢,并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力,而不需要窮人提供任何擔保。他構(gòu)建體系,讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款,利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月,在孟加拉中央銀行的指導下,每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。

小額貸款的特點: 1、程序簡單、放貸過程快、手續(xù)簡便。小額貸款公司貸款程序簡單,貸款按照客戶申請、受理與調(diào)查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內(nèi)辦理完畢,比在銀行貸款方便,也比較快捷,相比民間借貸,利息要低很多。 2、還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。 3、貸款范圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等。 4、營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式,打破了長期以來商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式,具有方式簡便、快捷的特點,有利于中小企業(yè)及時獲得信貸支持,緩解中小企業(yè)及個體工商戶的短期融資困難,一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。 5、小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量高,是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金,所以對貸款項目的審查就更為謹慎;由于小額貸款公司是私人經(jīng)營,主要在當?shù)胤趴?,對借款人及用途能充分的了解,所以對風險控制有一定好處。 6、小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執(zhí)行辦法,而且只貸不存,不涉及公眾存款問題,社會風險小。

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