零售貸款業(yè)務(wù),是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的,經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于:一是各金融機構(gòu)之間競爭日趨激烈,認(rèn)識到零售業(yè)務(wù)的重要性;二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定,個人收入提高,人們樂于利用貸款進(jìn)行消費;三是各種征信機構(gòu)大量出現(xiàn),使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。
小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點,分兩類:商業(yè)性和福利性,也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性,以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用,以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
信用貸款申貸條件: 一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的,經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款; 二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長,資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍,現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定; 三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍WC,或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意; 四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范,無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
由于信用貸款風(fēng)險較大,一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險。 信用貸款業(yè)務(wù),主要通過銀行、貸款公司、電子金融機構(gòu)辦理。 國內(nèi)有信用貸款產(chǎn)品的銀行有招商銀行,花旗銀行,渣打銀行,平安銀行,寧波銀行等 。 信用貸款(信用借款)在國內(nèi)正蓬勃開展。雖然時間不長,但各方都積極推出產(chǎn)品爭搶市場。貸款公司的信用貸款,額度大約2-30萬,利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱的高利貸,這類產(chǎn)品的特點是速度快,額度很靈活,但是成本被隱藏在手續(xù)費等收費項目上,實際貸款成本遠(yuǎn)高于對外宣傳的利率。