按照《貸款通則》的描述,信用貸款系指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時(shí),必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估,確認(rèn)其資信具備還款能力。
原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴(yán)格控制信用貸款,積極推廣擔(dān)保貸款”。由于信用貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大,大部分金融機(jī)構(gòu)一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人信用貸款申請(qǐng)人條件:
在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效證明)、具有完全民事行為能力,并且符合下列條件的中國(guó)公民均可申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。
1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源(月工資性收入須在1000元以上),具有按期償還貸款本息的能力;
2.借款人所在單位必須是由銀行認(rèn)可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資;
3. 遵紀(jì)守法,沒有違法行為及不良記錄;
4. 在中國(guó)工商銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶,并同意銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息;
5.銀行規(guī)定的其他條件。
除了銀行貸款以外,小額貸款公司是很多人的第二選擇。因?yàn)樗纳暾?qǐng)門檻較低,辦理時(shí)所需要的資料和過程也相對(duì)簡(jiǎn)單,這對(duì)于許多資質(zhì)不足或急需用錢的個(gè)人來說,是較為不錯(cuò)的選擇。相對(duì)應(yīng)的,它也有很大的弊端,那就是利息比較高,還款日期也相對(duì)較短。畢竟貸款公司的主要目的還是為了自身的發(fā)展。對(duì)于那些預(yù)期資金不充足,難以負(fù)擔(dān)利息的個(gè)人來說需要謹(jǐn)慎選擇。
申請(qǐng)個(gè)人貸款的基本條件:
1、個(gè)人資質(zhì)符合標(biāo)準(zhǔn)
貸款機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)后,將從借款人的財(cái)產(chǎn)、收入、職業(yè)、信用、教育等方面對(duì)貸款資格進(jìn)行評(píng)估。其中,財(cái)力、職業(yè)和收入都是重要標(biāo)準(zhǔn)。一般來說,國(guó)有企業(yè)和公務(wù)員的員工更容易獲得批準(zhǔn)。這類人也常常被貸款機(jī)構(gòu)視為“優(yōu)質(zhì)客戶”。
2、貸款數(shù)據(jù)應(yīng)完整、真實(shí)
申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款,借款人需提供本人有效身份證明、結(jié)婚證、收入證明等有效金融證明。這些材料應(yīng)在貸款前準(zhǔn)備好,并且應(yīng)真實(shí)可靠。不要作弊。
3、確定貸款金額和期限
如果借款人以個(gè)人信用為擔(dān)保申請(qǐng)貸款,額度可達(dá)50萬;如果房屋被抵押,金額可以達(dá)到房屋評(píng)估價(jià)值的70%。然而,這些只是貸款機(jī)構(gòu)設(shè)定的貸款金額的限制。具體貸款金額可根據(jù)借款人的資質(zhì)確定。但借款人也必須根據(jù)自身情況確定貸款金額和期限,以防因還款壓力過大而無法償還貸款。
4、選擇正確的還款方式
借款人選擇還款方式時(shí),應(yīng)結(jié)合自身還款能力和貸款期限綜合確定。如果貸款期限不足一年,可以一次性償還本金和利息。如果貸款期限在一年以上,且收入高,還款能力強(qiáng),可以考慮等額本息。如果還款能力一般,可以考慮等額本息。