房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以新購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務(wù)，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費(fèi)品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。

房產(chǎn)抵押貸款的貸款期限長不超過30年;貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。

違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔恪＿@說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤;當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動(dòng)違約拒絕還款。

住房抵押貸款方式，可以減少債權(quán)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為債權(quán)人收回貸款提供了有效的保證。在住房信貸中采用抵押貸款是基于銀行經(jīng)營資金的性、流動(dòng)性和盈利性考慮的。由于這項(xiàng)住房貸款的借款人大都是居民個(gè)人，而借款人的資金實(shí)力和信譽(yù)程度銀行不可能了解清楚，這樣就增大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而抵押貸款恰恰在貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，為債權(quán)人提供了收回貸款的有效保證。因此，銀行在對(duì)居民個(gè)人的住房貸款中，大都采用抵押貸款方式。

在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效證明)、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；

2、沒有違法行為和不良信用記錄；

3、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行У姆慨a(chǎn)作抵押擔(dān)?；蚓哂写鷥斈芰Φ牡谌奖ＷC；

4、開立中國工商銀行個(gè)人結(jié)算賬戶，并且同意銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息；

5、銀行規(guī)定的其他條件。