民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動(dòng),主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間,以及法人或其他組織相互之間,以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù),不屬民間借貸范疇之列。
小額貸款是一種金融服務(wù),主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)等小微經(jīng)濟(jì)體,提供的貸款金額一般在1000至200,000元之間。這種貸款方式的特點(diǎn)包括:
程序簡(jiǎn)單。小額貸款的申請(qǐng)、審批和放款流程相對(duì)簡(jiǎn)單快捷,許多情況下可以在短時(shí)間內(nèi)完成。
還款方式靈活。提供多種還款方式,如按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本等,以適應(yīng)不同借款人的需求。
貸款范圍較廣。服務(wù)對(duì)象包括需要小額資金以滿(mǎn)足短期融資需求的各種小微經(jīng)濟(jì)體。
營(yíng)銷(xiāo)模式靈活。許多小額貸款公司實(shí)行不評(píng)級(jí)、不授信的營(yíng)銷(xiāo)方式,更加注重對(duì)借款人及用途的了解,從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
正規(guī)的小額貸款公司貸款質(zhì)量高。由于資金主要來(lái)源于股東的自有資金,對(duì)貸款項(xiàng)目的審查更為謹(jǐn)慎。
風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格。小額貸款公司通常不會(huì)進(jìn)行非法集資、高利貸或暴力催收等行為。
促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款有助于解決中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的融資難題,對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。
需要注意的是,小額貸款與高利貸不同,正規(guī)的小額貸款機(jī)構(gòu)通常會(huì)有監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)控,并遵循法定的利率限制。
小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款,貸款的金額一般為1萬(wàn)元以上,20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó):主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立,合理地將一些民間資金集中了起來(lái),規(guī)范了民間借貸市場(chǎng),同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。也有針對(duì)上班族提供的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬(wàn)元不等,大部分不需要抵押,但信用、信息審核比較嚴(yán)格。
抵押:借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的,必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的,抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管,負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任,并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物,在抵押期屆滿(mǎn)之前,貸款人不得擅自處分;抵押期間,未經(jīng)貸款人同意,抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。