零售貸款業(yè)務(wù)，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國(guó)家興起的，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性；二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)；三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景：

1.居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng)；

2.居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革；

3.政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度；

4.承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Γ?/p>

申請(qǐng)程序：

1、簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)，并向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司交納首期購(gòu)房款；

2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫(xiě)法律文件；

3、貨款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；

4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；

5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開(kāi)始供樓。

貸款費(fèi)用：

（1）律師審查費(fèi)。在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，銀行要求申請(qǐng)人必須提供由銀行委托的律師出具的關(guān)于個(gè)人資信的法律意見(jiàn)書(shū)，這項(xiàng)費(fèi)用一般是由申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)。廣州的這項(xiàng)費(fèi)用是由銀行來(lái)承擔(dān)。律師的委托費(fèi)一般是貸款額的3‰。

（2）公證費(fèi)。貸款申請(qǐng)人為夫妻一方或者共同購(gòu)房人一方的，其他共有人要對(duì)是否同意將房屋抵押給銀行作出聲明，這個(gè)聲明需要公證。

（3）產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)。購(gòu)房者在拿到房產(chǎn)證以后，要到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行抵押登記，要交登記費(fèi)用。

（4）保險(xiǎn)費(fèi)。借款人在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，要給抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押期間內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人，即由貸款銀行保管。不同保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率略有不同。 從銀行獲得貸款所涉及的公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)都需由本人承擔(dān)。