個人貸款,又稱零售貸款業(yè)務,經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時,借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的,貸款人有權依法處理其抵押物或質(zhì)物,或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
中國個人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景:
1.居民個人收入顯著提高,居民儲蓄迅速增長;
2.居民的消費結構、生活方式發(fā)生了革命性的變革;
3.政府對個人貸款持積極的態(tài)度;
4.承擔高風險以獲得高收益的個人貸款對銀行具有相當?shù)奈Γ?/p>
如何申請個人貸款的條件:
,年滿25周歲,具有完全民事行為能力;并且在中國境內(nèi)有常住戶口或有效居住證明。
第二,具有固定的職業(yè)或者穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,能夠保障按期還本付息的能力。
第三,信用記錄良好,無不良信用記錄。
第四,能夠提供銀行認可的,合法有效的擔保。
第五,銀行規(guī)定的其他條件。
一般滿足以上條件,您就可以向商業(yè)銀行提出借款申請。
個人貸款注意事項:
1、按照收入安排還款。
還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式,即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下,選擇不同的貸款期限、首付率,就會決定不同的月均還款水平。通常,貸款期限越長或者首付率越高,每月需要還款的金額越小,反之則相反。
預期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達國家住房貸款的經(jīng)驗,月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適,超過50%后,借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從額看,每月還款后一個家庭所剩收入至少應該高于北京市規(guī)定的人均生活標準。按照收入安排還款是個人貸款注意事項中為重要的一點。
2、選擇的貸款途徑。
公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個百分點左右,因此只要符合使用公積金貸款的條件,應該盡可能申請公積金的貸款。需要注意的是,公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人,沒有公積金存款的個人只能申請商業(yè)貸款。
3、注意防范利率變動風險。
住房貸款利率實行的是浮動利率,只要人民銀行調(diào)整利率,借款人償還的利率就會發(fā)生相應的變化,房貸中借款人面臨較大的利率風險。
4、還貸有困難不要忘記找銀行。
當您在借款期限償還能力下降,還貸有困難時,不要自己硬撐??梢韵蜚y行提出延長借款期限的申請,經(jīng)銀行調(diào)查屬實,且未有拖欠應還貸本金、利息,就會受理延長借款期限的申請。