信用貸款也就是無抵押貸款。貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)個人的信用情況來發(fā)放貸款,所以信用貸款利率一般稍高于有抵押貸款。那么,信用貸款利率的影響因素有哪些?
1、貸款機(jī)構(gòu)
做無抵押貸款的機(jī)構(gòu)一般有銀行和貸款公司,銀行對申請人的要求高,相對利率較低;貸款公司要求稍低,相對利率較高。
2、申請人職業(yè)性質(zhì)
信用貸款的利率差異在這方面尤其體現(xiàn)得突出,比如很多貸款機(jī)構(gòu)針對公務(wù)員、事業(yè)單位員工等職業(yè)推出的無抵押貸款產(chǎn)品,利率要低于普通工薪族很多。假設(shè)公務(wù)員能獲得月利率1%的無抵押貸款,而普通工薪族可能只能申請到月利率2%的無抵押貸款,這個差別還是蠻大的。
3、個人信用
個人信用包含信用不良記錄、銀行負(fù)債、信用卡透支等基本層面,信用逾期次數(shù)太多會影響到利率的高低,如果信用太差甚至做不了。還有一個就是如果申請人負(fù)債太高,比如信用卡、貸款有高額負(fù)債等,貸款機(jī)構(gòu)為了平衡風(fēng)險,也會會在正常貸款利率的基礎(chǔ)上上調(diào)利率費(fèi)用。
4、申請人還款的能力
具體來說,一種是看申請人的基本收入情況,一般主要以銀行流水為依據(jù),有的貸款公司會根據(jù)貸款人的社保繳費(fèi)基數(shù)來判斷;另一種就是申請人的財力證明,比如名下是否有房產(chǎn)或者汽車等等。
5、申請貸款金額和貸款期限
如果貸款金額較高,并且貸款期限較長,那么貸款機(jī)構(gòu)可能會考慮資金是否能夠順利收回。為了降低風(fēng)險,可能會適當(dāng)?shù)恼{(diào)高利率;還有一種是短期貸款,期限一般在1-6個月之間,這種短期貸款的利率會比期限長的貸款利率更高。
1、不同的貸款期限:
相對于住宅抵押貸款來說,辦公樓申請抵押貸款,期限要短很多,基本就是5年到10年的時間。而如果是住宅抵押貸款,那么通常是10年到15年,在某些貸款機(jī)構(gòu),還可以待更長的時間,多可以到達(dá)30年。
2、不同的貸款金額:
辦公樓用來抵押貸款的話,貸款金額是相對較少的,通常來說額度只有評估價值的0.5倍到0.6倍,但與普通的住宅,一般可以到達(dá)評估價格的0.7倍,每0.1倍的差距,就是幾萬甚至幾十萬的差距。
3、不同的貸款利率:
在一般情況下,辦公大樓抵押的利率是比普通住宅抵押的利率高一些的,具體的利率要看地區(qū)和貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定,但同一地區(qū)辦公大樓抵押總是比住宅樓抵押利息高。
為什么辦公樓的抵押貸款和住宅的抵押貸款有如此大的區(qū)別?因?yàn)橐粋€是用于居住,另外一個是商業(yè)使用。由于其保值性不同,流通程度也不同,變形能力也不相同。相對于辦公大樓,住宅擁有更多的市場。
綜上所述,辦公大樓其實(shí)是可以辦理抵押貸款的,只是貸款的額度和利息不能和住宅樓抵押貸款相比,在期限方面也會更短一些。所以在辦理辦公樓抵押貸款的時候,也可以多了解幾家機(jī)構(gòu)的政策,盡量將貸款的成本降低。
貸款機(jī)構(gòu)有哪些?他們有什么區(qū)別?
常見的貸款機(jī)構(gòu)主要銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司、典當(dāng)公司、貸款中介。
銀行是為普遍也是正規(guī)正的貸款機(jī)構(gòu),但是銀行對借款人的資質(zhì)要求較高。如果你的征信記錄有污點(diǎn),出現(xiàn)逾期等情況,銀行很容易拒貸。
小貸公司是專門從事貸款的公司,多屬于民間民營公司。小貸公司對借款人的資質(zhì)要求不高,但貸款利率比較高,而且有的小貸公司容易滋生出高利貸行為。
消費(fèi)金融公司主要是為個人消費(fèi)提供貸款分期服務(wù)。例如花唄、白條均屬于消費(fèi)分期。純網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也有一部分屬于消費(fèi)金融,例如360借條、螞蟻借唄、微粒貸等。這類公司的特點(diǎn)是充分利用互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)購物等特性來評估借款人的信用,幾乎人人有額度,但額度較小,利率偏高,有的只能用于特定消費(fèi)行為。
網(wǎng)貸公司即借助網(wǎng)絡(luò)平臺向他人借錢,并償還本息。平臺的貸款利率比較高,且多數(shù)要求抵押物。目前網(wǎng)貸行業(yè)問題很多,平臺爆雷不斷。有專門的人在網(wǎng)貸平臺上貸款不還,俗稱擼網(wǎng)貸或擼口子。
典當(dāng)公司需要抵押物,并支付一定比例費(fèi)用,并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
以上機(jī)構(gòu)都是貸款機(jī)構(gòu)資方,是直接將貸款發(fā)放給借款人的。但并不是所有借款人都能夠找到合適的渠道,所以還存在貸款中介這一龐大的行業(yè)。
貸款中介,顧名思義就是位于借款人與貸款人之間的媒介。貸款中介的目的就是一方面幫助借款人找到符合條件的貸款渠道,另一方面幫助貸款機(jī)構(gòu)做前期審查工作。貸款中介由于其專業(yè)性、渠道多,所以能夠幫助借款人獲得利率較低的貸款,同時也會收取合理的服務(wù)費(fèi)用。
很多人反感貸款中介,而事實(shí)上正是由于貸款中介的存在,那些不懂得貸款的,征信有問題的人才能夠獲得貸款。正規(guī)的貸款中介是行業(yè)存在的必要性,也是市場所需要的。
2、提前收費(fèi)是不是騙子?
這個問題要分別來看。如果是資方提前收費(fèi)幾乎是騙子,而且多數(shù)是小貸公司,或者個人放貸者。如果是貸款中介,收取的貸款服務(wù)費(fèi),這是存在的。但若收取的費(fèi)用較高那就得注意了。一般正規(guī)的貸款中介是不會提前收費(fèi)的。所以,如果在貸款中遇到提前收費(fèi)的情況一定要注意,引起重視。
3、簽合同時要看哪些內(nèi)容?
主要看放款金額,放款時間,還款方式,還款時間,還有違約條款。避免出現(xiàn)合同上寫的貸款金額是10萬元,結(jié)果實(shí)際到賬只有9萬元。
4、逾期還款了,怎么辦?
如果不幸逾期了,一定要及時聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu),告知逾期的原因。多數(shù)情況下,如果不是惡意逾期,是不會上征信的,而且不同的銀行也有不同時限的還款寬限期。重要的還是要及時主動聯(lián)系,說那個情況。
5、遇到催收怎么辦?
首先不要害怕,催收并不是網(wǎng)上說的那樣恐怖。如果你遇到了催收,首先你應(yīng)該反思自己為什么會被催收,只有逾期不按時還款或者不還款才會被催收。其次,遇到了催收要說明逾期原因,做好溝通。
6、什么是貸款展期?
就是貸款到期該還了卻還不上,延長貸款期限。
7、貸款機(jī)構(gòu)如何確定貸款額度?
在前面的文章中,精諾集團(tuán)有提及到。簡單來說,貸款額度是根據(jù)你的資產(chǎn)情況而定的。你的資產(chǎn)越有價值貸款額度越高。什么叫資產(chǎn)有價值,例如你的征信,有車有房,月入過萬,有保單,國企大公司等。
另外,除了資產(chǎn),還要看你的負(fù)債水平,負(fù)債低額度就高,負(fù)債高額度就低。例如,雖然你月入過萬,但是你每月負(fù)債七八千,說明負(fù)債率過高,不僅額度低甚至都不會給你放款。
8、銀行流水是什么?為什么要看銀行流水?
銀行流水就是銀行賬戶的交易記錄,主要用于證明收入情況??淬y行流水一是看你的收入水平,另一方面是看你的消費(fèi)情況。
房子裝修可是每個人都需要面臨的問題,而且裝修的費(fèi)用也是不小的開支,對于大多數(shù)人來說,支付裝修費(fèi)用可能需要一定的時間和資金準(zhǔn)備。因此,裝修貸款成了很多人選擇的一種方式。那么,裝修貸款有幾種方法呢?
一、申請個人消費(fèi)貸款
向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款,用于支付裝修費(fèi)用。這種方式的特點(diǎn)是靈活性高,申請流程也比較簡單。個人貸款的利率和還款期限可以根據(jù)個人的需求和還款能力來確定。但是,個人貸款的劣勢是需要個人信用記錄較好,否則可能無法獲得貸款或者利率較高。
二、住房公積金裝修貸款
連續(xù)繳納半年以上公積金,征信良好,就可以申請信用貸款,只可用作裝修,且無需抵押,貸款利率方面也比較低。
三、信用卡分期
信用卡的普及,現(xiàn)在很多人在買車、裝修時選擇信用卡分期,來滿足自己的消費(fèi)需求。
四、電商裝修貸款
電商崛起也伸到了貸款領(lǐng)域,市場上有很多專門的電商類裝修貸款產(chǎn)品,辦理簡單、手續(xù)方便、適合年輕人。
五、裝修公司提供的分期付款
許多裝修公司都提供分期付款的服務(wù),即客戶可以先支付一部分裝修費(fèi)用,然后按照分期付款的方式逐步支付余下的費(fèi)用。這種方式的好處是相對靈活,不需要一次性支付大量的費(fèi)用,可以根據(jù)裝修進(jìn)度和個人情況來安排還款。但是,需要注意的是,分期付款的利息可能會比較高,需要認(rèn)真計算還款金額,以免超出自己的承受能力。