運(yùn)用公式表示就是：還款額=（信用額度內(nèi)）消費(fèi)款的10%+提現(xiàn)金額+前期還款額應(yīng)還未還部分+超過(guò)信用額度消費(fèi)款+費(fèi)用和利息+分期還款本期應(yīng)還部分（分為有息及無(wú)息兩種）。其中“費(fèi)用”包括信用卡滯納金和超限費(fèi)，信用卡超限費(fèi)是指當(dāng)持卡人累計(jì)未還用款金額超過(guò)發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時(shí)，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。另外，由于信用卡的記賬日和還款日均是以月為單位，所以信用卡滯納金也是按月計(jì)收。從信用卡滯納金的計(jì)收公式，我們可以看出其具有自我增殖的功能，即其計(jì)算基準(zhǔn)逐月提高。對(duì)于這一點(diǎn)，前述三個(gè)案例無(wú)疑是其的腳注。

對(duì)于大陸地區(qū)發(fā)卡行之所以不將滯納金改為違約金的原因，筆者將“不憚以壞的惡意來(lái)揣測(cè)”。固然，目前中國(guó)的信用狀況不盡如人意，而“無(wú)論在法的基本原則上還是在法的實(shí)際運(yùn)用中，均有一個(gè)明顯的傾向，即，與基于國(guó)家機(jī)關(guān)主導(dǎo)權(quán)的刑罰或行政手段相比，基于私人主導(dǎo)的可利用的其他強(qiáng)制性手段被嚴(yán)重忽視”。因而，對(duì)于信用不彰的持卡人運(yùn)用行政法上滯納金的“督促履行”功能實(shí)現(xiàn)債務(wù)的履行，而試圖擺脫合同法私人實(shí)施不力的狀況，似乎是值得寬宥的。但是，即便是行政法上滯納金的運(yùn)用也是要考慮必要性原則，而不是僅僅采用其“驢打滾”式的自我增殖功能，對(duì)持卡人的財(cái)富進(jìn)行明火執(zhí)仗的搶掠。所以，信用卡滯納金存在的解釋就是：發(fā)卡行試圖利用行政法上滯納金的“督促履行”功能牟取暴利，而不愿意在違約金的名義下去踐行基本的商業(yè)道德—誠(chéng)信。

具體而言，中國(guó)人民銀行的壟斷行為是濫用市場(chǎng)支配地位中的壟斷定價(jià)行為，又稱(chēng)剝削性的濫用行為。由于我國(guó)目前是由中華人民共和國(guó)商務(wù)部、國(guó)家工商行政管理總局和國(guó)家發(fā)改委三個(gè)部門(mén)分享反壟斷執(zhí)法權(quán)，而行政壟斷及價(jià)格壟斷行為的執(zhí)法權(quán)由國(guó)家發(fā)改委行使，所以國(guó)家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)督司正式受理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亂收費(fèi)的反壟斷調(diào)查申請(qǐng)就屬于情理之中了。

中國(guó)人民銀行發(fā)布通知，自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。