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2024-11-25 12:00:01  172次瀏覽 次瀏覽
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信用貸款對(duì)象的確定。

《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。只有當(dāng)企業(yè)符合一定的條件才可獲得銀行的信用放款。發(fā)放信用貸款必須同時(shí)符合6個(gè)條件:(1)貸款總額不得超過所有者權(quán)益;(2)資產(chǎn)負(fù)債率小于50%;(3)貨款歸行額達(dá)到貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)5次以上,日均存款保持貸款額的10%以上;(4)現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零;(5)無不良信用記錄;(6)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較小。

信用貸款要素的確定

(1)信用貸款額度的確定。一是從現(xiàn)金流入量來確定:余額不大于全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地產(chǎn)權(quán)利值來確定:余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權(quán)利價(jià)值的30%—40%。三是從企業(yè)的自有資金狀況來確定:余額≤所有者權(quán)益一負(fù)債。

(2)信用貸款期限的確定。信用貸款不能用于中長(zhǎng)期貸款,于對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金的短期補(bǔ)充,一般在6個(gè)月以內(nèi)。對(duì)新建立信貸關(guān)系的客戶,原則上不發(fā)放信用貸款。

(3)信用貸款利率的確定。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則,信用貸款利率應(yīng)高于抵押或保證擔(dān)保方式的貸款利率。一般以基準(zhǔn)利率上浮20%—30%掌握。

個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款,銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的。

一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營、投資領(lǐng)域,借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

民間借貸關(guān)系的存在,由出借人舉證證明

出借人應(yīng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證,或者其他證據(jù)。即便出借人持有的債權(quán)憑證上沒有出借人的姓名或名稱時(shí),一般可推定其與債務(wù)人之間存在民間借貸關(guān)系。如被告要否定未載明債權(quán)人姓名或名稱的持有人身份,不能通過簡(jiǎn)單否認(rèn)的形式,而必須采用有事實(shí)依據(jù)的抗辯形式。

原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù),被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后,原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭,經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí),人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

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