信用貸款(信用借款)在國內(nèi)正蓬勃開展。雖然時間不長,但各方都積極推出產(chǎn)品爭搶市場。貸款公司的信用貸款,額度大約2-30萬,利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱的高利貸,這類產(chǎn)品的特點是速度快,額度很靈活,但是成本被隱藏在手續(xù)費等收費項目上,實際貸款成本遠高于對外宣傳的利率。
除具備以上基本條件外,還具備以下特定準入條件之一的借款人為信用貸款特定準入客戶:
(1)為銀行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)人員;
(2)個人擁有自有資產(chǎn)達200萬元(含)以上;
(3)為牡丹白金卡客戶;
(4)持有銀行個人理財金賬戶1年(含)以上且賬戶年度存款平均余額20萬元(含)以上;
(5)為工商銀行個人貸款客戶,貸款金額在50萬元(含)以上且連續(xù)2年以上沒有違約還款記錄(含貸款已結(jié)清客戶)。
個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費,作為貸款主體的自然人流動性很大,不易控制,在實際操作中,除封閉性貸款外,其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制,所以,在這三個環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時審查二個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人,借款又為非營利目的,他們相對更注意貸款的成本,如果花了費用而終未得到借款,往往引起矛盾,對商業(yè)銀行的信譽也會造成負面影響。
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