信用貸款（信用借款）在國(guó)內(nèi)正蓬勃開(kāi)展。雖然時(shí)間不長(zhǎng)，但各方都積極推出產(chǎn)品爭(zhēng)搶市場(chǎng)。貸款公司的信用貸款，額度大約2-30萬(wàn)，利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱的高利貸，這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是速度快，額度很靈活，但是成本被隱藏在手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目上，實(shí)際貸款成本遠(yuǎn)高于對(duì)外宣傳的利率。

個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi)，作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大，不易控制，在實(shí)際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無(wú)法控制，所以，在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人，借款又為非營(yíng)利目的，他們相對(duì)更注意貸款的成本，如果花了費(fèi)用而終未得到借款，往往引起矛盾，對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì)造成負(fù)面影響。

個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn)：

1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。

2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。

3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬(wàn)元之間，不大量占用銀行的信貸資金。

4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)可達(dá)30年。

5、貸款資金的性。指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的性一般都能有保證。

申請(qǐng)流程

1. 借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。銀行對(duì)借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。

2. 借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，與建設(shè)銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

3. 借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時(shí)支用，支用時(shí)填寫貸款支用單支用貸款。建設(shè)銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的賬戶中。

4. 借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。

5. 借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設(shè)銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》自行終止。