個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動性很大，不易控制，在實際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制，所以，在這三個環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時審查二個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而終未得到借款，往往引起矛盾，對商業(yè)銀行的信譽也會造成負(fù)面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押

個人消費信貸的初審由資信調(diào)查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵（質(zhì)）押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續(xù)，也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風(fēng)險。

除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

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