個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規(guī)的規(guī)定,必須經過貸前調查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費,作為貸款主體的自然人流動性很大,不易控制,在實際操作中,除封閉性貸款外,其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制,所以,在這三個環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應著重于貸前調查和貸時審查二個關鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人,借款又為非營利目的,他們相對更注意貸款的成本,如果花了費用而終未得到借款,往往引起矛盾,對商業(yè)銀行的信譽也會造成負面影響。
個人消費信貸的操作流程如下:
申請→貸前調查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押
個人消費信貸的初審由資信調查組審驗,主要審查借款人的資信情況,包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質)押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時,初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用,有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續(xù),也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風險。
除此之外,還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。
申請條件
(1) 借款人的有效身份證件原件和復印件;
(2) 當?shù)爻W艨诨蛴行Ь幼〉淖C明材料;
(3) 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
(4) 借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件,權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件;
(5) 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件;
(6) 保證人的資信證明材料;
(7) 社會認可的評估部門出具的抵押物評估報告;
(8) 商業(yè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。
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