貸款,意思是銀行、信用合作社等機(jī)構(gòu)借錢給用錢的單位或個人,一般規(guī)定利息、償還日期。 [2]
廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去,可以滿足社會擴(kuò)大再生產(chǎn)對補(bǔ)充資金的需要,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時,銀行也可以由此取得貸款利息收入,增加銀行自身的積累。
借款人向銀行申請個人信用貸款,需書面填寫申請表,并提交如下資料:
1、本人有效身份證件;
2、居住地址證明(戶口簿等);
3、個人職業(yè)證明;
4、借款申請人本人及家庭成員的收入證明;
5、銀行規(guī)定的其他資料。
依借款人特定準(zhǔn)入條件不同還需審查以下資料之一:
(1)優(yōu)質(zhì)法人客戶單位人事部門出具的職務(wù)及專業(yè)技術(shù)級別的書面證明;
(2)個人擁有的各類金融資產(chǎn)如銀行存款、債券和基金等憑證;個人(或配偶)名下房產(chǎn)所有權(quán)證;
(3)牡丹白金卡客戶資料;
(4)工商銀行理財金賬戶客戶證明資料;
(5)工商銀行個人貸款借款合同文本。
操作指南
銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。其他操作同個人汽車消費(fèi)貸款。
個人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi),作為貸款主體的自然人流動性很大,不易控制,在實(shí)際操作中,除封閉性貸款外,其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無法控制,所以,在這三個環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時審查二個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人消費(fèi)信貸的借款人為自然人,借款又為非營利目的,他們相對更注意貸款的成本,如果花了費(fèi)用而終未得到借款,往往引起矛盾,對商業(yè)銀行的信譽(yù)也會造成負(fù)面影響。
消費(fèi)貸款亦稱“消費(fèi)者貸款”。對消費(fèi)者個人貸放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。長期以來,商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)放貸款,一般不對個人消費(fèi)支出提供資助。第二次世界大戰(zhàn)后,商業(yè)銀行所有大規(guī)模開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),主要原因在于:①金融業(yè)競爭日益激烈,為謀求發(fā)展,商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定,個人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況,保證貸款的。④西方國家居民為避免通貸膨脹影響,也樂于利用消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展,對于推銷產(chǎn)品、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看,可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看,可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途,又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。