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2024-12-16 05:00:01  197次瀏覽 次瀏覽
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個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式,以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對(duì)象的不同,消費(fèi)信貸又分為買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。買(mǎi)方信貸是對(duì)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款,如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣(mài)方信貸是以分期付款單證作抵押,對(duì)銷(xiāo)售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款,如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等;按擔(dān)保的不同,又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類(lèi)中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,必須經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi),作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大,不易控制,在實(shí)際操作中,除封閉性貸款外,其他種類(lèi)貸款的實(shí)際使用方向根本無(wú)法控制,所以,在這三個(gè)環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人,借款又為非營(yíng)利目的,他們相對(duì)更注意貸款的成本,如果花了費(fèi)用而終未得到借款,往往引起矛盾,對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì)造成負(fù)面影響。

個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn):

1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向,而非一般的法人或組織。

2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類(lèi)信貸用途以消費(fèi)性需求為目的,而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。

3、貸款額度的小額性。指該類(lèi)信貸一般只有較小信用額度,通常在1000元至50萬(wàn)元之間,不大量占用銀行的信貸資金。

4、貸款期限的靈活性。指該類(lèi)信貸期限靈活,買(mǎi)方信貸一般在6個(gè)月至五年,賣(mài)方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng),如個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)可達(dá)30年。

5、貸款資金的性。指該類(lèi)信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?;虮WC,信貸資金的性一般都能有保證。

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