個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程如下:
申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押
個(gè)人消費(fèi)信貸的初審由資信調(diào)查組審驗(yàn),主要審查借款人的資信情況,包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質(zhì))押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí),初審顯得尤為重要。因?yàn)檗k理抵押品登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等均需交納一定的費(fèi)用,有了初審既可避免借款人盲目花費(fèi)用辦理各項(xiàng)手續(xù),也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外,還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。
個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn):
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向,而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的,而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度,通常在1000元至50萬元之間,不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活,買方信貸一般在6個(gè)月至五年,賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng),如個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)可達(dá)30年。
5、貸款資金的性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)保或保證,信貸資金的性一般都能有保證。
消費(fèi)貸款亦稱“消費(fèi)者貸款”。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行主要對(duì)工商企業(yè)或其他各類機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)放貸款,一般不對(duì)個(gè)人消費(fèi)支出提供資助。第二次世界大戰(zhàn)后,商業(yè)銀行所有大規(guī)模開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),主要原因在于:①金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,為謀求發(fā)展,商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定,個(gè)人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況,保證貸款的。④西方國(guó)家居民為避免通貸膨脹影響,也樂于利用消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展,對(duì)于推銷產(chǎn)品、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看,可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看,可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途,又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。