個人經(jīng)營貸款是銀行向個人發(fā)放用于資金流動合法經(jīng)營的貸款。很多個人在選擇貸款時,往往會選擇適合自己的個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品。我們在了解產(chǎn)品時還需了解申請流程,目前辦理個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品申請流程可細分為以下幾步:
1、借款人貸前咨詢,填寫申請書,提出借款申請。
向銀行提出流動資金貸款申請,并提供個人和擔(dān)保主體(若有必要)的相關(guān)材料。
2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。
個人的貸款申請經(jīng)銀行審批通過后,銀行與個人需要簽訂所有相關(guān)法律性文件。
3、按照約定條件落實擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。
根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同,如果需要個人提供擔(dān)保的,則需進一步落實第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施,并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付(或登記)等有關(guān)擔(dān)保手續(xù),若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。
1.提供有利收入證明
收入證明就代表你的還款能力,不要說是房屋抵押貸款,就算是申請信用卡、信用貸款,銀行都會要求你提供有利的收入證明!
財力證明可以分為以下2兩種類型:
收入類型: 扣繳憑單、收入流水、固定存入的存款流水。
資產(chǎn)類型:定期存款單、不動產(chǎn)所有權(quán)證明、股票持股明細等其他有價證券。
提醒大家:每家銀行的狀況及認定不同,需要提供的資料也會有所不同!
2.提供抵押品、擔(dān)保人
本身名下有不動產(chǎn)可做為抵押,當(dāng)然是,但如果有信用瑕疵,又無法提供薪資財力證明,銀行通常會要求提供保人做擔(dān)保,保人名下有不動產(chǎn)或其他資產(chǎn),通常較有機會提高房屋抵押貸款的額度。
3.選擇專業(yè)貸款服務(wù)公司協(xié)助
許多人因為次申請房貸或貸款,常會遇到不少無法自行解決的問題,若沒有事前做好功課就隨意找間銀行申請,次貸款沒通過,第2次被拒絕機率會更高!
因此,千萬不要隨便跟銀行測試自己的信用,況且,現(xiàn)在有許多專業(yè)、合法的貸款公司都有提供免費咨詢服務(wù),比如貸得到,透過又快速的方式找尋專人協(xié)助,更能節(jié)省時間、并且可以有效降低被拒貸的風(fēng)險。
4、提高房產(chǎn)估值
通常情況下,房屋抵押貸款的較高額度,為其評估價值的7成。也就是說,房屋的評估價值越高,貸款額度越高。比如房屋的評估價值是100萬元,那么較高可以貸70萬元;而如果房屋的評估價值是200萬元,那么較高可以貸140萬元。如果房屋的評估價值都不高,還能奢求貸款額度高嗎?
5、提升個人信用
借款人本人的資質(zhì),對房屋抵押貸款的額度有直接的影響。就拿個人信用來說吧,中信銀行表示,如果查出借款人個人信用報告有問題,即使只是兩三次非惡意逾期記錄,也會將成數(shù)降低,降至5成,甚至更低。這樣一來,貸款額度自然高不了。
6、選擇高額度銀行
每家銀行的風(fēng)控手段不同,都有自己的一套風(fēng)控體系。所以,即使是同一個借款人,以同一套房屋抵押貸款,在不同的銀行,貸款額度也是不同的。如果借款人在申請房屋抵押貸款時,找到一家保守型銀行,那么貸款額度肯定不高。
一般情況下,在申請房產(chǎn)抵押貸款時,貸款機構(gòu)會通過房產(chǎn)抵押貸款綜合評分來決定是否放款,然而,提高房產(chǎn)抵押貸款額度也就是提高綜合評分。
事實上,影響“房產(chǎn)抵押貸款綜合評分”的因素有很多,如婚姻情況、工作情況、房屋性質(zhì)、負債、收入、征信等等都對綜合評分有一定的影響。
提前還貸可以申請幾次?
一般情況下房貸提前還款也是有次數(shù)限制的,大多數(shù)銀行都是規(guī)定了一年之內(nèi)辦理房貸提前還款只能辦理1次,部分銀行則是規(guī)定了一年內(nèi)提前還貸款的次數(shù)不能超過2次。不同銀行對于房貸提前還款的次數(shù)規(guī)定是不一樣的。具體如下:
【1】工商銀行:沒有明確的房貸提前還款次數(shù)限制,一般是1至2次左右,不同地區(qū)的工行有所差別,要以貸款合同約定的為準(zhǔn)。
【2】中國銀行:房貸提前還款一年多不能超過2次,并且必須要房貸還款滿6個月只有才能申請?zhí)崆斑€款,每次還款的額度不能低于1萬元,必須要以萬元的整數(shù)倍遞增。
【3】郵儲銀行:一年內(nèi)只能辦理2次房貸提前廥,房貸提前還款的金額必須以1000元的整數(shù)倍來遞增,金額必須要超過1萬元。
【4】浦發(fā)銀行:每年可以辦理1—2次房貸提前還款的手續(xù),若是當(dāng)年提前還貸的次數(shù)達標(biāo)了,當(dāng)年是無法繼續(xù)提前還款的。
【5】建設(shè)銀行:沒有房貸提前還款次數(shù)的限制,用戶可以隨時申請房貸提前還款業(yè)務(wù)的辦理。
在貸款的時候,他又有等額本息和等額本金兩種主流的還款方式。等額本金的還款方式是在您在還款期內(nèi)把貸款額總數(shù)來進行等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。有雨沒雨的還款金額是固定的,而利息相對來看他就會越來越少,等額本息前期還款壓力比較小,如果按照商業(yè)貸款100萬基準(zhǔn)利率25年期還款來計算的:等額本息每個月需要換5788塊錢。而等額本金,個月則需要還7417塊錢。等額本金會在第120個月還款的時候他能達到等額本息月還款總額的數(shù)量,在前十年等額本金的還款的錢要比等額本息還要貴,要多。前十年等額本金要比等額本息要多還接近有十萬塊錢。相比之下,等額本息在前期還款壓力確實從這點來看要小很多。在您買完房要收房的時候,還要交各種稅費,還有要交所謂的裝修。另外如果您十年之內(nèi)這套房產(chǎn)你有計劃做相應(yīng)置換的話,換一套更好的房子,從這點來看,等額本息對您來看更加方便。