面對高昂的房價，很多人都不可能一次性付清，貸款買房成了他們的。在貸款時，科學選擇貸款額度，有利于花少的錢做正確的事。每一個購房者的經(jīng)濟條件是不一樣的，需要根據(jù)實際情況來選擇。下面來看看，到底買房貸款多少年合適。

1、收入水平根據(jù)個人家庭收入，一般說來，貸款額度越短，借款人對支付利息就越少，但每月的還款額度越高，還款壓力越大；相反，貸款的壽命越長，借款人的利息就越高，但每月的還款額度會減少，還款壓力會相應減少房貸。個人住房按揭付款和每月的家庭可支配收入比控制在28％-35％。

2、資本成本有渠道的人，長期貸款肯定更有利，這樣可以自由支配資金。而對沒做其他的來說，為了避免過多的利息支付，短期貸款更為合適。

3、住房價格不能超過實際還款能力雖然說，花明天的錢做今天的事，這種消費理念已被普遍接受，但貸款買房必須得控制在償債能力范圍內(nèi)。普通購房者的購房價格不應超過家庭年收入的6倍，每月還款不應超過月收入的60％。對于性購房者來說，要充分考慮資金的成本，因為的貸款利率不是一成不變的。

4、首付款不少就好了首付款多少，決定著以后還貸的金額。如果金額較小，可以用其他資金進行。如果買家有多余的存款和其他良好的方式可以選擇首付款，因為其他回報可能會超過貸款利息。如果沒有好的方式，超出存款或選擇支付首付款，因為貸款利息遠高于存款利息。

5、還款期限宜適當，貸款期限的多少，決定著每月還款額度的多少。要根據(jù)自己的未來收入和支出情況，來選擇還款期限。同樣數(shù)額的貸款，選擇十年的還款期超過二十年的選擇，但總金額需償還不到二十年。專家分析，購房貸款在15到20年內(nèi)一般都是合適的。

民間借貸中的風險和注意事項

在民間借貸中存在一定的風險，借款人應特別注意以下情況：

-不法分子可能以無需抵押即可提供貸款的名義，利用購買個人信息或通過中介，誘騙急需資金或信用狀況不佳的被害人；

-借款人的實力和信譽度是判斷是否能順利獲得貸款以及貸款利率高低的關鍵；

-借款人應選擇合法的貸款機構，避免陷入非法放款組織的陷阱。

遞交材料，提出申請

房屋貸款抵押變更的手續(xù)在遞交材料和提出申請方面相對較為簡單。申請人需要準備抵押房產(chǎn)的有權處分人和其他權利人出具的同意抵押的書面證明，同時提供房產(chǎn)評估機構出具的評估報告和其他規(guī)定的文件和資料。申請人需要確保銀行同意抵押變更，并進行變更登記。

簽抵押合同辦抵押登記

在房屋貸款抵押變更的手續(xù)中，簽署抵押合同并辦理抵押登記是必要的步驟。抵押合同的變更需要滿足以下條件：原先已存在有效的合同關系；合同的內(nèi)容發(fā)生了變更；經(jīng)當事人協(xié)商一致，或根據(jù)法律直接規(guī)定的情況下進行變更。在簽署抵押合同并辦理抵押登記時，申請人需要提供相關的證明材料和文件。

申請變更銀行抵押貸款

申請人可以選擇直接到銀行營業(yè)機構申請變更銀行抵押貸款的手續(xù)。也可以委托他人代辦銀行卡并辦理變更手續(xù)。在辦理手續(xù)時，申請人需要前往銀行營業(yè)機構簽訂授權委托書，或者選擇在授權的經(jīng)辦行進行申請。

辦理與銀行抵押變更手續(xù)

辦理與銀行抵押變更手續(xù)時，需要注意一些問題。在抵押期間，如果沒有銀行的證明，房產(chǎn)證上的一切信息都無法進行變更。除非銀行同意出具證明材料，通常情況下銀行是不會提供的。在房屋貸款抵押變更中，原產(chǎn)權人和變更后的產(chǎn)權人不同，原抵押人和現(xiàn)在的抵押人也不同，這需要在辦理手續(xù)時進行相應的變更。

方案一：個人住房貸款

個人買房只需支付首付部分，然后向銀行申請個人住房貸款，按揭購房的辦理條件包括年齡限制和信用記錄等。

方案二：組合貸款

組合貸款是指銀行為符合條件的購房者同時發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，可以更靈活地滿足用戶的資金需求。

方案三：住房抵押貸款

用戶購買私人住房后，仍可以向銀行申請住房抵押貸款，按抵押物價值比例提供貸款額度。

方案四：借款人和開發(fā)商合作貸款

用戶通過與開發(fā)商合作，可以辦理貸款，前提是用戶需要提供各項資料及確保具備穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入。