選擇銀行的注意事項:
1、房貸利率
既然銀行都是一樣的靠譜,當(dāng)然是優(yōu)先選借款成本的,畢竟買房貸款可不是小數(shù)目,一點細(xì)微的差距可以為你節(jié)約幾萬塊錢。所以去銀行咨詢的時候,首先要了解房貸利率,利率的高低直接關(guān)系房貸利息支出多少。
今年央行出臺了新的政策,商業(yè)銀行取消自營性個人住房貸款優(yōu)惠利率,回復(fù)到同期貸款利率水平,實行下限管理,針對不同區(qū)域結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu),對住房貸款實行了差別利率。建議大家多跑幾個銀行,對比一下就知道了,還要結(jié)合其他的優(yōu)惠。
2、還款方式
雖然房貸支持的還款方式很多,但是不同的銀行對不同的客戶可能有不一樣,也許指定你只能用某種方式還款,大家要選擇適合自己的還款方式,因為不同的還款在利息上會有差別,比如等額本金和等額本息。
3、調(diào)息方案
銀行可在合同期內(nèi)按月、按季或按年進行調(diào)整,也可采用固定利率方式,不同的銀行規(guī)定不同,可以與客戶商量,建議提前了解一些相關(guān)的內(nèi)容再與銀行溝通,有的允許客戶選擇,有的則對客戶執(zhí)行同一調(diào)息方式,可以選擇適合自己的。
4、罰息
現(xiàn)在銀行已經(jīng)可以自主決定房貸罰息利率的權(quán)利,每個銀行的規(guī)定不同,一般會在借款合同中載明的借款利率水平上,加收30%至50%,雖然很多人并不會逾期,但是難免會出現(xiàn)忘記還款情況,所以盡量選擇罰息低一點的準(zhǔn)沒錯。
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1、連三累六
“連三”是指連續(xù)三個月逾期還款,而“累六”是指累計六次逾期還款。連續(xù)三個月逾期還款,銀行對你的還款能力是存在質(zhì)疑的,而累計六個月的逾期還款有可能是用戶習(xí)慣性逾期或者資金有問題,才會出現(xiàn)這種多次逾期的情況,總之,連三累六屬于嚴(yán)重的逾期行為,絕大多數(shù)銀行都會把你拒之門外。
2、呆賬
呆賬是指已經(jīng)過了規(guī)定的還款日期,經(jīng)過多次催討但是沒能收回,使賬單長期處于呆滯狀態(tài),很有可能成為壞賬的應(yīng)收款。如果征信上出現(xiàn)了呆賬,意味著你無法再申請與銀行相掛鉤的金融業(yè)務(wù)了,如果你不去主動去處理呆賬,還清欠款的話,那么它很有可能跟著你一輩子。
3、代償
這是近年來出現(xiàn)的比較多的一種情況,有很多機構(gòu)與保險公司合作,用戶貸款前需要支付保險金,一旦借款人逾期不還錢,這筆債務(wù)就由保險或者擔(dān)保公司來代為償還。代償意味著征信不良,借款人想要抹掉這筆記錄,就需要聯(lián)系替你代償?shù)谋kU或者擔(dān)保公司,處理完這筆款項,不然就真的永遠(yuǎn)都是征信黑戶。
我們常用這個貸款途徑,目前來看有兩種,分別是商業(yè)貸款,住房公積金貸款。在兩種貸款途徑之中,肯定是住房公積金貸款劃算,目前按照房貸25年的這個周期來看,商業(yè)貸款銀行的基準(zhǔn)利率是4.9%,而公積金貸款的利率則是3.25%,如果按照貸款100萬來進行計算的話,公積金貸款還款額度要比商業(yè)貸款至少要少還10萬塊錢。也就是10%的比例了。所以,在買房的時候,貸款應(yīng)當(dāng)盡量選擇優(yōu)先使用公積金貸款;成都私借空放上門放款