短期借款是企業(yè)向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等借入的期限在1年以下(含1年)的各種借款。我國短期借款按照目的和用途分為若干種,主要有流動(dòng)資金借款、臨時(shí)借款、結(jié)算借款等等。按照借款方式的不同,短期借款還可以分為保證借款、抵押借款、質(zhì)押借款、信用借款。
個(gè)人循環(huán)貸款是指由自然人提出申請(qǐng),并提供符合銀行規(guī)定的擔(dān)?;蛐庞脳l件(一般以房產(chǎn)作為抵押),經(jīng)銀行審批同意,對(duì)借款人進(jìn)行額度授信,借款人可在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用的一種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
優(yōu)勢(shì):
◆ 余額控制,循環(huán)使用:該貸款為余額控制,在額度和期限內(nèi),借款人可以自行搭配每次使用的金額,貸款歸還后,可以繼續(xù)循環(huán)使用,直至達(dá)到余額或期滿;
◆ 超高額度:貸款額度僅受借款人資信及擔(dān)保方式限制,貸款額度可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估值的7成,遠(yuǎn)高于信用卡的透支額度;
◆ 隨借隨還、用款靈活:客戶可隨時(shí)辦理,方式靈活,還款亦然;
◆ 利息的節(jié)約:貸款利息為銀行基準(zhǔn)利率(5.31%-5.94%),客戶在獲得額度時(shí)并不計(jì)息,只有在實(shí)際用款時(shí)才按實(shí)際天數(shù)計(jì)算,客戶用款的成本得到限度的節(jié)約;
◆ 理財(cái)功能:按需使用,既解決客戶短期周轉(zhuǎn)困難,又不增加使用外貸款利息。
循環(huán)
◆ 保障方式:抵押、質(zhì)押、保證、信用。四種方式可組合選擇;
◆ 貸款額度:抵質(zhì)押物按照銀行認(rèn)定價(jià)值的一定比例確定,7成;
◆ 額度期限:額度循環(huán)有效期長為20-30年,到期后自動(dòng)作廢,不可繼續(xù)使用;
◆ 借款利率:按人民銀行同期同擋貸款利率及銀行有關(guān)利率浮動(dòng)規(guī)定;
◆ 還款方式:客戶可以自主選擇等額本息,按月(季)付息,或利隨本清。
短期借款資金的優(yōu)點(diǎn)在于可以隨企業(yè)的資金需要安排,便于靈活使用,取得程序較為簡(jiǎn)便。特別是在銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn),對(duì)發(fā)放中長期貸款一般比較謹(jǐn)慎,利率也較高,這種情況下,短期借款就成為很多企業(yè)為重要的財(cái)務(wù)資源通道。但短期借款突出的缺點(diǎn)是短期內(nèi)要?dú)w還,于是需要保證資產(chǎn)的流動(dòng)性,以符合一定的流動(dòng)比率要求。資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性是一對(duì)矛盾,企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置上出現(xiàn)的失誤將會(huì)導(dǎo)致一種普遍,但是非常危險(xiǎn)的現(xiàn)象——短貸長投。在此情況下,企業(yè)必須要能具備良好的經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流動(dòng)機(jī)制,如果資產(chǎn)的盈利能力不振,經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量匱乏,就會(huì)使企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)發(fā)生困難,造成流動(dòng)比例下降,償債能力惡化,陷入難以自拔的財(cái)務(wù)困境。