短期貸款一般用于借款人生產、經營中的流動資金需要。
短期貸款的幣種包括人民幣和其他國家、地區(qū)的主要可兌換貨幣。短期流動資金貸款的期限一般在六個月左右,長不超過一年;短期貸款只能辦理一次展期,展期不能超過原定期限。
貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策和貸款利率浮動幅度,根據貸款性質、幣種、用途、方式、期限、風險等的不同來確定,其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。貸款利率在貸款合同中注明,客戶可在申請貸款時查詢。逾期貸款按規(guī)定加收罰息。
短期貸款的優(yōu)點是利率比較低,資金供給和償還比較穩(wěn)定。缺點是不能滿足企業(yè)長久資金的需要,同時,由于短期貸款采用固定利率,企業(yè)的利益,可能會受利率波動的影響。
個人循環(huán)貸款是指由自然人提出申請,并提供符合銀行規(guī)定的擔?;蛐庞脳l件(一般以房產作為抵押),經銀行審批同意,對借款人進行額度授信,借款人可在額度有效期內隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務。
優(yōu)勢:
◆ 余額控制,循環(huán)使用:該貸款為余額控制,在額度和期限內,借款人可以自行搭配每次使用的金額,貸款歸還后,可以繼續(xù)循環(huán)使用,直至達到余額或期滿;
◆ 超高額度:貸款額度僅受借款人資信及擔保方式限制,貸款額度可達房產評估值的7成,遠高于信用卡的透支額度;
◆ 隨借隨還、用款靈活:客戶可隨時辦理,方式靈活,還款亦然;
◆ 利息的節(jié)約:貸款利息為銀行基準利率(5.31%-5.94%),客戶在獲得額度時并不計息,只有在實際用款時才按實際天數計算,客戶用款的成本得到限度的節(jié)約;
◆ 理財功能:按需使用,既解決客戶短期周轉困難,又不增加使用外貸款利息。
貸款短期限是4天,金額為10多個億。超短期貸款(就如你所說的幾天的貸款)銀行仍可以辦理。但具體是否辦理,要看當地銀行是否認為該業(yè)務有利可圖。一般來說,個人貸款是不會做超短期的,只有公司貸款,且金額相對較大的,銀行才愿意做超短期貸款。當然,如果銀行考慮到今后的業(yè)務關系、社會關系,仍可能去做其它一些賠本的超短期貸款。因為超短期貸款銀行的審批程序、成本與其它貸款完全一樣,但由于時間短,收取的利息少,因此很可能賠本,故銀行一般沒有愿望去做這些貸款,尤其是一次性的客戶。
短期借款資金的優(yōu)點在于可以隨企業(yè)的資金需要安排,便于靈活使用,取得程序較為簡便。特別是在銀行為了防范風險,對發(fā)放中長期貸款一般比較謹慎,利率也較高,這種情況下,短期借款就成為很多企業(yè)為重要的財務資源通道。但短期借款突出的缺點是短期內要歸還,于是需要保證資產的流動性,以符合一定的流動比率要求。資產的流動性與收益性是一對矛盾,企業(yè)的資產結構配置上出現(xiàn)的失誤將會導致一種普遍,但是非常危險的現(xiàn)象——短貸長投。在此情況下,企業(yè)必須要能具備良好的經營活動現(xiàn)金流動機制,如果資產的盈利能力不振,經營活動現(xiàn)金流量匱乏,就會使企業(yè)資金的周轉發(fā)生困難,造成流動比例下降,償債能力惡化,陷入難以自拔的財務困境。