借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。其中,向?qū)Ψ浇杩畹囊环椒Q為借款人,出借錢款的一方稱為貸款人。借款合同依據(jù)貸款人的不同可以區(qū)分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同,二者都屬于典型的轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合同。
借款合同禁止利息先扣的規(guī)定
借款合同禁止利息先扣。所謂利息先扣,是在貸款人發(fā)放借款之時(shí),就將一部分利息在本金中預(yù)先扣除的做法。利息先扣的問題在于,在支付本金時(shí)就預(yù)先扣除一部分利息,使借款人從一開始就沒有得到全部的借款數(shù)額。例如,借款100萬元,約定月息百分之二為2萬元,在支付本金時(shí),只支付88萬元,其余12萬元作為六個(gè)月的利息預(yù)先扣除,借款人實(shí)際使用的借款金額就是88萬元。
當(dāng)事人約定利息先扣的,在法律上不具有效力,其辦法是按照實(shí)際借款數(shù)額認(rèn)定借款本金并計(jì)算利息。如上例,貸款人出借借款利息先扣12萬元,實(shí)際支付88萬元,就按照88萬元計(jì)算本金,月息二分,為1.76萬元。
中國(guó)個(gè)人貸款已在深圳試點(diǎn)推行,希望能刺激中國(guó)的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展,多方向,多樣化發(fā)展。
在北京也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu),它們提供專業(yè)的小額個(gè)人信用貸款服務(wù),堪稱為業(yè)內(nèi)先河,其理財(cái)產(chǎn)品也在不斷完善中,費(fèi)率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。
中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景
1.居民個(gè)人收入顯著提高,居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng);
2.居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革;
3.政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度;
4.承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Γ?/p>
客戶提交材料
申請(qǐng)人的身份證明材料,包括有效居民身份證,戶口薄,居住證明。有配偶的,應(yīng)同時(shí)提供結(jié)婚證,配偶的居民身份證及相關(guān)身份證明材料。
(1)、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。
(2)、所申請(qǐng)的貸款要求提供擔(dān)保的(含抵押、保證)應(yīng)提交擔(dān)保材料。