借款合同的特征是:
(一)借款合同的標(biāo)的物為貨幣。貨幣本身是消費(fèi)物,一經(jīng)使用即被消耗,原物不再存在。所以,借款人在借到款項(xiàng)投入使用后,無法再向貸款人返還“原來”的借款,在合同到期時(shí)只能返還給貸款人同種貨幣的款項(xiàng)本息;
(二)借款合同是轉(zhuǎn)讓借款所有權(quán)的合同,貨幣是消耗物,在借款合同中,借款一旦交付借款人,則該款項(xiàng)即歸借款人使用并所有,貸款人對(duì)該款項(xiàng)的所有權(quán)則轉(zhuǎn)化為合同到期時(shí)主張借款人償還借款本息的請(qǐng)求權(quán);
(三)借款合同一般是有償合同,除法律另有規(guī)定外,都向借款人按一定標(biāo)準(zhǔn)收取利息。利息是借款人取得并使用借款的對(duì)價(jià),故借款合同是有償合同。自然人之間借款對(duì)利息如無約定或約定不明確的,視為不支付利息;
(四)借款合同一般是諾成、雙務(wù)合同,自然人之間的口頭借款合同要求是實(shí)踐性合同。
期限和利率
1、貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況,合理確定,但長(zhǎng)不得超過30年;
2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。
消費(fèi)貸款利率的確定主要包括:
1)年百分率法
2)單一利率法
3)貼現(xiàn)率法
4)追加貸款率法
5)補(bǔ)償余額要求。
抵押
借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的,必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的,抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管,負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任,并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物,在抵押期屆滿之前,貸款人不得擅自處分;抵押期間,未經(jīng)貸款人同意,抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。
質(zhì)押
采取質(zhì)押方式的,出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同,質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)中止;對(duì)設(shè)定的質(zhì)物,在質(zhì)押期屆滿之前,貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間,質(zhì)物如有損害、遺失,貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。