借款合同的特征是:
(一)借款合同的標(biāo)的物為貨幣。貨幣本身是消費物,一經(jīng)使用即被消耗,原物不再存在。所以,借款人在借到款項投入使用后,無法再向貸款人返還“原來”的借款,在合同到期時只能返還給貸款人同種貨幣的款項本息;
(二)借款合同是轉(zhuǎn)讓借款所有權(quán)的合同,貨幣是消耗物,在借款合同中,借款一旦交付借款人,則該款項即歸借款人使用并所有,貸款人對該款項的所有權(quán)則轉(zhuǎn)化為合同到期時主張借款人償還借款本息的請求權(quán);
(三)借款合同一般是有償合同,除法律另有規(guī)定外,都向借款人按一定標(biāo)準(zhǔn)收取利息。利息是借款人取得并使用借款的對價,故借款合同是有償合同。自然人之間借款對利息如無約定或約定不明確的,視為不支付利息;
(四)借款合同一般是諾成、雙務(wù)合同,自然人之間的口頭借款合同要求是實踐性合同。
個人貸款(Personal loans)(簡稱“個貸”)又稱零售貸款業(yè)務(wù),是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的,經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于:一是各金融機(jī)構(gòu)之間競爭日趨激烈,認(rèn)識到零售業(yè)務(wù)的重要性;二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定,個人收入提高,人們樂于利用貸款進(jìn)行消費;三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn),使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。
中國個人貸款已在深圳試點推行,希望能刺激中國的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展,多方向,多樣化發(fā)展。
在北京也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu),它們提供專業(yè)的小額個人信用貸款服務(wù),堪稱為業(yè)內(nèi)先河,其理財產(chǎn)品也在不斷完善中,費率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。
中國個人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景
1.居民個人收入顯著提高,居民儲蓄迅速增長;
2.居民的消費結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革;
3.政府對個人貸款持積極的態(tài)度;
4.承擔(dān)高風(fēng)險以獲得高收益的個人貸款對銀行具有相當(dāng)?shù)奈Γ?/p>
申請程序
1、簽定認(rèn)購書:客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購書,并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款;
2、辦理申請:客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請手續(xù),包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件;
3、貨款審查:律師事務(wù)所對客戶申請進(jìn)行初審,之后由銀行進(jìn)行審批;若審查不合格,退回客戶資料和所收取的費用;
4、其他法律手續(xù):律師事務(wù)所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案;
5、貸款的發(fā)放:銀行將貸款款項劃至發(fā)展商帳戶,并通知客戶開始供樓。