借款合同的特征是:
(一)借款合同的標(biāo)的物為貨幣。貨幣本身是消費(fèi)物,一經(jīng)使用即被消耗,原物不再存在。所以,借款人在借到款項(xiàng)投入使用后,無(wú)法再向貸款人返還“原來(lái)”的借款,在合同到期時(shí)只能返還給貸款人同種貨幣的款項(xiàng)本息;
(二)借款合同是轉(zhuǎn)讓借款所有權(quán)的合同,貨幣是消耗物,在借款合同中,借款一旦交付借款人,則該款項(xiàng)即歸借款人使用并所有,貸款人對(duì)該款項(xiàng)的所有權(quán)則轉(zhuǎn)化為合同到期時(shí)主張借款人償還借款本息的請(qǐng)求權(quán);
(三)借款合同一般是有償合同,除法律另有規(guī)定外,都向借款人按一定標(biāo)準(zhǔn)收取利息。利息是借款人取得并使用借款的對(duì)價(jià),故借款合同是有償合同。自然人之間借款對(duì)利息如無(wú)約定或約定不明確的,視為不支付利息;
(四)借款合同一般是諾成、雙務(wù)合同,自然人之間的口頭借款合同要求是實(shí)踐性合同。
中國(guó)個(gè)人貸款已在深圳試點(diǎn)推行,希望能刺激中國(guó)的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展,多方向,多樣化發(fā)展。
在北京也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu),它們提供專業(yè)的小額個(gè)人信用貸款服務(wù),堪稱為業(yè)內(nèi)先河,其理財(cái)產(chǎn)品也在不斷完善中,費(fèi)率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。
中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景
1.居民個(gè)人收入顯著提高,居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng);
2.居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革;
3.政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度;
4.承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Γ?/p>
抵押
借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的,必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的,抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管,負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任,并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物,在抵押期屆滿之前,貸款人不得擅自處分;抵押期間,未經(jīng)貸款人同意,抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。
保證
借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí),應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的,必須具有代為償還全部貸款本息的能力,且在銀行開(kāi)立有存款帳戶。保證人為自然人的,本息有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源,具有足夠代償能力,并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的,必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù),未經(jīng)貸款人認(rèn)可,原保證合同不得撤銷(xiāo)。
是指貸款人在借款人尚未取得所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上,要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。當(dāng)前,一般要求所購(gòu)房屋的開(kāi)發(fā)商為擔(dān)保人。