什么情況下會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)按揭(以下凡沒(méi)有特殊說(shuō)明,僅指?jìng)鶆?wù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)┑男枨竽兀?
借款人轉(zhuǎn)讓作為抵押物的住房
根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》的規(guī)定,借款人轉(zhuǎn)讓設(shè)定抵押權(quán)的房地產(chǎn),必須經(jīng)過(guò)抵押權(quán)人同意,并將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。購(gòu)房人在購(gòu)買(mǎi)原借款人轉(zhuǎn)讓的住房時(shí),需要向銀行申請(qǐng)按揭。轉(zhuǎn)按揭將這兩個(gè)過(guò)程有機(jī)地結(jié)合起來(lái),縮短了交易時(shí)間,方便了買(mǎi)賣(mài)雙方。
借款人連續(xù)違約達(dá)到一定期數(shù)
根據(jù)抵押合同(或主從合一的按揭合同)的約定,當(dāng)借款人連續(xù)違約達(dá)到一定期數(shù)(一般為三個(gè)月)時(shí),抵押權(quán)人有權(quán)處分抵押物。如果采用強(qiáng)制拍賣(mài)等手段,受快速變現(xiàn)的影響,抵押物價(jià)格一般大打折扣,拍賣(mài)所得價(jià)款可能不夠償還銀行貸款,造成銀行和借款人的損失。而通過(guò)轉(zhuǎn)按揭,房屋轉(zhuǎn)讓為正常交易,可以避免這種損失。
對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō),在房地產(chǎn)市場(chǎng)使用過(guò)橋貸款是很普遍的。由于在出售一筆財(cái)產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)另一筆財(cái)產(chǎn)中間經(jīng)常會(huì)有時(shí)滯 (time lag),所以使用過(guò)橋貸款可以為私房業(yè)主提供更多的靈活性。過(guò)橋貸款經(jīng)常用于商業(yè)性的房地產(chǎn)購(gòu)置,很快地出售一筆財(cái)產(chǎn),從喪失贖回權(quán)的抵押品中重新得到房地產(chǎn),利用短期融資的機(jī)會(huì)為獲得長(zhǎng)期融資提供擔(dān)保。從房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看,過(guò)橋貸款是對(duì)個(gè)人出售房產(chǎn)權(quán)益而提供的短期銀行貸款,它以個(gè)人現(xiàn)前的房產(chǎn)特別是準(zhǔn)備出售的房產(chǎn)作為抵押。個(gè)人使用過(guò)橋貸款或過(guò)渡期融資可以擺脫這樣的困境:在你出售財(cái)產(chǎn)之前想要購(gòu)置房產(chǎn)。此時(shí)過(guò)橋貸款是為購(gòu)置新房提供短期融資,在出售完舊房時(shí)還清貸款,基本上能使個(gè)人在處置完舊房以后有地方居住。
如果想要把車(chē)輛進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)或過(guò)戶的話,就必須要先結(jié)清貸款的錢(qián)數(shù),而且要拿回汽車(chē)產(chǎn)權(quán)證才可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果在還款日還款能力不足導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款,這將會(huì)影響車(chē)輛的使用以及個(gè)人的信用。在個(gè)人結(jié)清車(chē)貸以后需要盡快取回自己的機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū),然后并去辦理車(chē)輛解壓手續(xù),這樣做是為了避免給自己帶來(lái)一些不必要的麻煩。
舉個(gè)很簡(jiǎn)單的過(guò)橋墊資例子。如果一套價(jià)值200萬(wàn)元的房子還有100萬(wàn)元的貸款未還,而下家的首付款只有80萬(wàn)元,那么上家有20萬(wàn)元的貸款空缺無(wú)法還清。上家要有20萬(wàn)元的現(xiàn)金也就罷了,如果沒(méi)有,這次交易很有可能無(wú)法完成,因?yàn)橹挥匈J款付清,并辦理房地產(chǎn)抵押權(quán)注銷(xiāo)登記后,才能與下家共同申請(qǐng)轉(zhuǎn)移登記,于是這20萬(wàn)元成為“墊資”的業(yè)務(wù)來(lái)源。