近段時(shí)間，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)合作的新聞?lì)l頻傳出。各商業(yè)銀行紛紛表示旗下二維碼將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品，開(kāi)展聚合支付收單業(yè)務(wù)。
時(shí)下，人們出門(mén)，越來(lái)越多的人只帶一部手機(jī)，錢(qián)夾里的現(xiàn)金和各種銀行卡越來(lái)越“退居二線(xiàn)”，“掃一掃”的支付方式蔚然成風(fēng)，連繳納停車(chē)費(fèi)這樣的小額支付都讓現(xiàn)金逐漸淡出。支付寶、微信、Apple Pay 總體占有了的份額，在此情形下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也紛紛推出了掃碼支付。去年 12 月份銀聯(lián)發(fā)布“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，這也宣告了銀聯(lián)正式加入掃碼支付的戰(zhàn)局。
當(dāng)前，移動(dòng)支付的發(fā)展日臻成熟，已經(jīng)衍生出聚合支付新模式。何為聚合支付？聚合支付也稱(chēng)“融合支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”，依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起，為商戶(hù)提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對(duì)賬服務(wù)”、“技術(shù)對(duì)接服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會(huì)員賬戶(hù)服務(wù)”、“作業(yè)流程軟件服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶(hù)接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶(hù)支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率的并收取增值收益的支付服務(wù)。從近來(lái)收單費(fèi)率下調(diào)的情況來(lái)看，未來(lái)以聚合支付模式為主流的支付方式帶來(lái)的是更多的增值服務(wù)及服務(wù)升級(jí)。
新型的支付方式背后的“金礦”其實(shí)是數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)本身是不能直接產(chǎn)生價(jià)值的，需要有足夠的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)及挖掘能力，這也是建行與螞蟻金服、阿里巴巴合作的比較重要的內(nèi)容之一，“互認(rèn)互掃”只是一個(gè)開(kāi)始，這種既存在合作，又存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，到底如何做到各取所需，的確需要一段時(shí)間的研究。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面的優(yōu)勢(shì)致使大型的第三方支付主體在技術(shù)層面占盡先機(jī)，但銀行多年在商戶(hù)端的積淀也不可小覷，雙方的合作正向的作用一定是對(duì)商戶(hù)及消費(fèi)者有利，這是毋庸置疑的。但由此產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)模式的變革將要看哪家機(jī)構(gòu)能夠一路，這其中不只是技術(shù)因素，也不只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線(xiàn)上“搬遷”，而是隨著商家及客戶(hù)消費(fèi)的走向不斷衍生的過(guò)程。
這里不得不提及之前在支付領(lǐng)域的主導(dǎo)者——銀聯(lián)。銀聯(lián)在發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)后，獲得了中小第三方支付公司的追隨，同時(shí)，各大銀行也紛紛加入這個(gè)陣營(yíng)。而今年在一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，建行和工行分別與支付寶和微信的二維碼互認(rèn)互掃，這種支付領(lǐng)域的大勢(shì)所趨是不可阻擋的。雖然銀聯(lián)推出二維碼標(biāo)準(zhǔn)，旨在打破支付寶、微信支付的壟斷局面，分得市場(chǎng)一杯羹，但在這個(gè)領(lǐng)域，支付寶和微信支付一直非常強(qiáng)勢(shì)，銀聯(lián)目前的合作方是 Apple Pay，雖然其會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但相比較支付寶和微信，差距還是很大的。
未來(lái)在這個(gè)領(lǐng)域的態(tài)勢(shì)肯定是合作中有競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)中有合作，而誰(shuí)會(huì)在這場(chǎng)支付變革中獲得先機(jī)？一方面，要看消費(fèi)者的選擇；另一方面，還要看借助聚合支付帶來(lái)的服務(wù)增值所引發(fā)的業(yè)務(wù)模式的變革。無(wú)論何種變革，市場(chǎng)將是的驗(yàn)證。