信用卡還款智能代還APP軟件開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，累積風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越受到市場(chǎng)關(guān)注。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）——表明，在過(guò)去十年中，中國(guó)的信用卡發(fā)行量已從1.86億增加到9.7億，總交易量增加從3.5萬(wàn)億元到38.2萬(wàn)億元。

截至2018年末，信用卡累計(jì)發(fā)行量同比增長(zhǎng)22.8％，交易金額增長(zhǎng)24.9％。與此同時(shí)，逾期規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)。截至2018年底，信用卡信用卡總額為6.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2％;信用卡損失率比去年高出10個(gè)百分點(diǎn)，為1.27％。

央行的2019年季度支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)總體情況——也顯示，信用卡逾期半年度未償還信貸總額為797.43億元，占信用卡貸款余額的1.15％。

中國(guó)的信用卡債務(wù)迅速上升，亞洲其他地區(qū)的信用卡熱潮與卡債危機(jī)的歷史之間存在一些令人擔(dān)憂的相似之處。與過(guò)去類似，目前的中國(guó)，無(wú)抵押消費(fèi)貸款行業(yè)看似良好的利潤(rùn)和行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)正在推動(dòng)一些貸款人承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

全球評(píng)級(jí)分析師余偉表示：“我們認(rèn)為中國(guó)的銀行已經(jīng)積極進(jìn)入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行或金融科技公司使用的信用評(píng)分和信用行為模式并沒(méi)有經(jīng)歷消費(fèi)回顧周期。今天的互聯(lián)網(wǎng)貸款帶來(lái)了行業(yè)變化，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的新特征。我們預(yù)計(jì)無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款領(lǐng)域的小型機(jī)構(gòu)和新進(jìn)入者可能會(huì)積極參與競(jìng)爭(zhēng)并進(jìn)一步參與更有風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

預(yù)計(jì)未來(lái)兩年無(wú)抵押消費(fèi)貸款將以每年20％的速度增長(zhǎng)，與之前的20％相比略有下降。增長(zhǎng)率讓人想起2002年的香港。2003年的韓國(guó)為?2006年是臺(tái)灣。這些地區(qū)的信用卡熱潮終結(jié)束了。它們與當(dāng)前中國(guó)的相似之處包括：（1）企業(yè)貸款需求減弱，促使銀行擴(kuò)大零售貸款業(yè)務(wù); （2）寬松的貨幣環(huán)境; （3）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好上升。“實(shí)現(xiàn)銀行與某些類型的金融科技公司之間的商業(yè)伙伴關(guān)系也將放大一些銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，特別是那些在無(wú)抵押消費(fèi)貸款方面經(jīng)驗(yàn)有限的銀行，或者這種信貸風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)張，但管理層銀行的能力報(bào)告稱，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。

然而，報(bào)告也認(rèn)為，即便如此，一些因素也減輕了銀行業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，例如中國(guó)信用卡貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，以及旨在加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)設(shè)施的各種政策措施。加強(qiáng)監(jiān)督。 “與此同時(shí)，我們認(rèn)為主要銀行正在調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)敞口”。

對(duì)于個(gè)人而言，雖然信用卡的消費(fèi)很方便，但所有的消費(fèi)都必須量力而行，避免被困在無(wú)限還款，?拆除東墻以填補(bǔ)西墻的深淵中。