一：通道的發(fā)展

2016年到2017年，放支付通道給代還平臺(tái)的公司是民生銀行和騰付通，當(dāng)初用智能代還APP的人遇到很多問題，經(jīng)常出現(xiàn)降額封卡的現(xiàn)象。這個(gè)問題不可否認(rèn)，根本的原因所在是因?yàn)橥ǖ啦环€(wěn)定，民生銀行主要是民生商旅，騰付通主要是交水電費(fèi)。想象一下，你代還一張信用卡，銀行賬單顯示每天都在天上飛或者交水電費(fèi)，肯定知道有問題。

2018年出現(xiàn)自選落地到地區(qū)和行業(yè)的通道，也就是我們現(xiàn)在所說的2.0版本，可以由用戶自己選擇省市地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行代還信用卡，但也有一小部分出現(xiàn)降額封卡的現(xiàn)象。

這個(gè)是什么原因呢？如用戶刷卡10000元，行業(yè)選擇的是餐飲，因?yàn)橹荒苓x擇行業(yè)，所以商戶只能在餐飲行業(yè)跳，這就是支付行業(yè)所說的跳商戶，跳商戶也是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，如你消費(fèi)時(shí)候賬單沙縣小吃等早餐店小吃店，這個(gè)怎么解釋，你在這些店你能消費(fèi)10000元嗎？銀行怎么想，這個(gè)銀行就會(huì)給你重點(diǎn)關(guān)注，列為套現(xiàn)嫌疑是用戶，就會(huì)給你封卡降額。

直至2018年6月中，我司和三方支付公司合作接入了3.0版本，即落地自選到店鋪名的通道，每個(gè)地區(qū)的藥店、酒店、酒吧，KTV娛樂城，餐飲店、五金店、建材店、珠寶店、化妝品店、百貨、旅行社、家電，商場等等落實(shí)到店名商戶名。

這樣的通道用戶，同樣是刷卡10000元，然后根據(jù)時(shí)間在選擇商戶，如果正好是晚上，可以選擇一家五星級酒店商戶，KTV娛樂城進(jìn)行消費(fèi)，白天可以選擇建材店、珠寶店、家電、家具店等這些高消費(fèi)商戶，屬于正常大額消費(fèi)范圍，而刷卡幾百一千元可以選擇飯店，超市等小額消費(fèi)商戶，這樣銀行不僅不會(huì)給你的卡列為不正常消費(fèi)的卡，還會(huì)給你的卡列為銀行優(yōu)質(zhì)用戶，給你的卡提額。

二：軟件功能的發(fā)展

2016年到2017年剛出來代還軟件走的模式都是秒出秒進(jìn)的，就是你消費(fèi)了，立馬給你還進(jìn)去。這個(gè)是有很大風(fēng)險(xiǎn)的。正常用戶哪有用信用卡消費(fèi)了，哪有可能馬上還款的，這樣銀行這邊也會(huì)給你的卡列為異常用戶的。也有一定的封卡降額的風(fēng)險(xiǎn)。

直至2018初，我司新設(shè)計(jì)的還款模式。即多筆消費(fèi)一筆還款。就是用戶上午消費(fèi)一筆，間隔幾小時(shí)或者下午消費(fèi)一筆。再間隔一小時(shí)以上，把消費(fèi)的金額一次性還款。這樣模擬正常消費(fèi)還款，銀行就不會(huì)把用戶的卡列為異常消費(fèi)的卡。

上面說了這么多大家對代還的發(fā)展和各種功能通道有了一個(gè)清晰的認(rèn)識了。