近期，朋友圈出現(xiàn)了很多信用卡代還的小廣告，對(duì)于手頭有十幾張信用卡，每月頻繁套現(xiàn)還款的用戶來(lái)說(shuō)，很想躍躍欲試，但又擔(dān)心錢刷出去之后，不會(huì)到賬，個(gè)人信息泄露、被銀行降低額度等方面的憂慮！
那么信用卡代還靠譜嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何選擇信用卡代還平臺(tái)呢？
首先我們來(lái)說(shuō)個(gè)問(wèn)題，信用卡代還靠譜嗎？在弄明白這個(gè)問(wèn)題之前，我們需要弄明白什么是信用卡代還！信用卡代還是當(dāng)持卡人的信用卡到還款日期時(shí)，而本人一時(shí)之間無(wú)法全額還款，還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費(fèi)的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。
目前信用卡代還主要有三種形式：種是平臺(tái)代償型，就是向銀行或第三方金融公司申請(qǐng)信用貸款或者抵押貸款，然后將貸出的資金還進(jìn)信用卡。這種方式是國(guó)家默許的，目前市面上有很多這樣的平臺(tái)，如還唄，省唄等，但是這些平臺(tái)往往要支付高昂的手續(xù)費(fèi)，一般綜合年化利率在20%至36%之間。
第二種是信用卡套現(xiàn)代還。持卡者通過(guò)向多家銀行申請(qǐng)信用卡，利用賬單期和還款期的時(shí)間差，通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式，將快要到期的信用卡還上。持卡人不需要承擔(dān)每天萬(wàn)5的高息和逾期征信受損的風(fēng)險(xiǎn)，只需支付一定的手續(xù)費(fèi)即可，手續(xù)費(fèi)一般在0.35/萬(wàn)元至0.65/萬(wàn)元之間。這一種也是銀行默許的，至于為什么手續(xù)費(fèi)會(huì)有如此大差別？其中的貓膩我們后期再談。
信用卡智能消費(fèi)還款
第三種是循環(huán)套現(xiàn)代還。就是近期刷爆朋友圈的信用卡代還APP，利用賬單期和還款期的時(shí)間差，將額度循環(huán)刷出還入，直至還完本期賬單。一般有兩種模式：
一是空卡代還，信用卡中只需留夠一定的手續(xù)費(fèi)，制定好計(jì)劃，即可全額還款，一般手續(xù)費(fèi)在每萬(wàn)元95元至每萬(wàn)元135元之間，相對(duì)于銀行日息萬(wàn)5的費(fèi)率來(lái)說(shuō)，還是相對(duì)較低的，關(guān)鍵是還可以養(yǎng)卡提額。長(zhǎng)期額還款，容易被銀行風(fēng)控到，連續(xù)六個(gè)月額度還款，大部分銀行會(huì)降低額度，同時(shí)再申請(qǐng)其他銀行的信用卡會(huì)面臨被拒的情況。
另外一種模式是余額代還，信用卡中留夠5%的額度（600元）設(shè)置好每日還款次數(shù)，即可全額還完信用卡賬單，相比模式來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)較低，銀行提額更快，一般連續(xù)使用兩個(gè)月以上，即可收到銀行的提額短信。手續(xù)費(fèi)一般在每萬(wàn)元55元至每萬(wàn)元85元?？傮w來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)和性成正比，手續(xù)費(fèi)越高的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越小。
這第三種循環(huán)套現(xiàn)代還的模式，是近兩年剛剛興起的，也是備受爭(zhēng)議的一種模式，這種爭(zhēng)議主要限于傳統(tǒng)POS支付和新型代還APP之間，至于銀行來(lái)說(shuō)，只要有錢賺，不會(huì)發(fā)生金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，他就是默許的態(tài)度。
這一點(diǎn)可以通過(guò)我身邊使用兩年以上信用卡代還APP的幾個(gè)朋友案例來(lái)證實(shí)。他們是的搗卡一族，近幾年通過(guò)這種養(yǎng)卡提額的方式，投資房地產(chǎn)，幾年之間都是身價(jià)上千萬(wàn)，而且現(xiàn)在沒(méi)有一分負(fù)債。銀行并沒(méi)有給他們的卡降額或者封卡。
還有就是近期中國(guó)銀聯(lián)對(duì)信用卡代還行業(yè)的整頓，叫停的是部分不合規(guī)的代還平臺(tái)，還有一些優(yōu)質(zhì)代還平臺(tái)，目前是在人行和銀聯(lián)的監(jiān)管下穩(wěn)步發(fā)展。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求和市場(chǎng)收益，你感覺(jué)信用卡代還市場(chǎng)會(huì)被徹底取締么？后續(xù)我會(huì)給大家分析國(guó)外信用卡代還市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和國(guó)內(nèi)信用卡帶環(huán)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展前景，以及為什么說(shuō)無(wú)卡支付、信用卡智能消費(fèi)還款是大勢(shì)所趨。請(qǐng)持續(xù)關(guān)注。
至于大家普遍關(guān)心的個(gè)人信息泄露等問(wèn)題，這個(gè)確實(shí)存在。一些平臺(tái)看到信用卡代還市場(chǎng)的前景和巨大收益，從一些科技公司，隨便買個(gè)信用卡代還APP的源代碼，找了幾個(gè)技術(shù)員，設(shè)計(jì)好推廣模式后，就開(kāi)始推廣了，并沒(méi)有從用戶角度去優(yōu)化產(chǎn)品。至于是哪些平臺(tái)，我在這里就不一一舉例了，請(qǐng)大家注意防范風(fēng)險(xiǎn)。
我原來(lái)是做傳統(tǒng)支付的，由于抓住了行業(yè)的紅利期，做了3年左右，每年也有近百萬(wàn)的分潤(rùn)，去年看到無(wú)卡支付和信用卡代還市場(chǎng)的大起之勢(shì)，基于對(duì)過(guò)去金融行業(yè)一些變革的認(rèn)識(shí)和對(duì)未來(lái)的研判，果斷把重心轉(zhuǎn)移到信用卡代還上來(lái)了。收益完全超乎我的想象。但是我更清楚，信用卡代還市場(chǎng)還將會(huì)面臨幾次大的洗牌和整頓，方能迎來(lái)穩(wěn)健發(fā)展的春天。
同時(shí)我現(xiàn)在也后悔當(dāng)初轉(zhuǎn)變的太慢了，如果能早兩年進(jìn)入信用卡代還行業(yè)，目前收益一定會(huì)超過(guò)我做傳統(tǒng)支付的收益，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的很多機(jī)會(huì)都是稍縱即逝，紅利期往往是一兩年。對(duì)于不花一分錢，就能有收益的項(xiàng)目，了解的方式就是去親自嘗試，在嘗試中找到方向，在嘗試中調(diào)整策略。還有一點(diǎn)分享給大家的就是：互聯(lián)網(wǎng)賺錢，項(xiàng)目很關(guān)鍵，如何做營(yíng)銷更關(guān)鍵，沒(méi)有人帶，就好比盲人摸象，等你徹底弄明白了，風(fēng)口就過(guò)去了，悔之晚矣！
有意者可以私聊我！