首先，為什么信用卡代償能飛速發(fā)展起來(lái)?一方面受益于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，另外一方面依托于持卡者消費(fèi)信貸觀念的日益普及，卡均透支額的增長(zhǎng)。

一、我國(guó)信用卡滲透率在快速提升

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年，中國(guó)銀行業(yè)借記卡發(fā)卡量 69.1 億張，從增速看，銀行卡發(fā)卡量增速回升，2018 年增速達(dá)到 13.2%。中國(guó)銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量 6.86 億張，增長(zhǎng)16.7%，信用卡增速已經(jīng)超過(guò)了借記卡增速。

雖然，有信用卡的人也有借記卡;但是，有借記卡的人不一定有信用卡。因?yàn)殂y行在發(fā)信用卡的時(shí)，會(huì)有一套嚴(yán)格的審核機(jī)制，沒(méi)有固定工作，存在信用不良的客戶，多數(shù)都申請(qǐng)不到信用卡。所以，別小看一張信用卡，其背后的信用價(jià)值是任何人值得擁有的。

2018 年，我國(guó)信用卡數(shù)量是借記卡的 9.9%，也就是說(shuō)已經(jīng)發(fā)行的借記卡是信用卡數(shù)量的10倍。2018 年，中國(guó)人均信用卡擁有量只有0.47張，而美國(guó)、日本每人分別擁有2張及2.5張正在使用的信用卡?？梢?jiàn)，未來(lái)，信用卡的滲透率還有增長(zhǎng)空間。

二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求隨著人均持卡量的提升，信用卡的發(fā)卡量、交易量不斷增加，信用卡授信額，透支額也不斷提高。信用卡用戶的焦慮癥也隨之出現(xiàn)。

信用卡用戶的管理痛點(diǎn)有哪些呢?

1.管理混亂：卡片太多，每張信用卡的賬單日、還款日、還款金額都不一樣，導(dǎo)致管理混亂，經(jīng)常出現(xiàn)信用卡忘記還款的事情。

2.消費(fèi)過(guò)剩：經(jīng)常盲目消費(fèi)，隨意消費(fèi)，無(wú)效消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)造成消費(fèi)過(guò)剩，由此導(dǎo)致賬單金額過(guò)大或者信用卡被刷爆的情況。

3.資產(chǎn)負(fù)債：沒(méi)有良好的用卡意識(shí)，規(guī)范用卡行為，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債。信用卡分期一時(shí)爽，但是負(fù)債規(guī)模影響了房貸審批等。

4.征信逾期：經(jīng)常出現(xiàn)少還，錯(cuò)還，漏還，忘記還和沒(méi)錢(qián)還等現(xiàn)象導(dǎo)致征信逾期，由此導(dǎo)致了后續(xù)一系列問(wèn)題。因此，焦慮的信用卡用戶，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，這個(gè)軟件主要以信用卡還款為主。另外，還包含信用卡辦理，信用卡賬單管理、信用卡賬單代還，信用卡管理日漸朝向在線方面發(fā)展。

就目前來(lái)說(shuō)，“信用卡代還”屬于“金融創(chuàng)新”的范疇，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義：它讓不少缺乏實(shí)際消費(fèi)能力的消費(fèi)者通過(guò)這種方式得以順利滿足消費(fèi)意愿，然后通過(guò)這種的方式實(shí)現(xiàn)債務(wù)的慢慢消化，解決了暫時(shí)性資金不足的困難。

同時(shí)，也要看到信用卡代還方式同樣是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效金融服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不的一種有效補(bǔ)充，其存在的社會(huì)需求合理性應(yīng)被認(rèn)可，這有利于滿足低收入社會(huì)階層的金融服務(wù)需求，也有利于通過(guò)這種方式來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)。

相信我們都不想信用卡遇到逾期，選擇正確的還款方式，不要因?yàn)樾±×x，而失了信用，切記