智能代還，今年是徹底的火了，這不是夢話，而是大勢所趨。

2019年，所有三方支付公司全部入駐線上，對外放支付通道，進軍代還市場。

首先我們回顧下代還的發(fā)展過程，

一：通道的發(fā)展

2016年到2017年，放支付通道給代還平臺的公司是民生銀行和騰付通，當初用智能代還APP的人遇到很多問題，經(jīng)常出現(xiàn)降額封卡的現(xiàn)象。這個問題不可否認，根本的原因所在是因為通道不穩(wěn)定，民生銀行主要是民生商旅，騰付通主要是交水電費。想象一下，你代還一張心用卡，銀行賬單顯示每天都在天上飛或者交水電費，肯定知道有問題。

2018年出現(xiàn)自選落地到地區(qū)和行業(yè)的通道，也就是我們現(xiàn)在所說的2.0版本，可以由用戶自己選擇省市地區(qū)和行業(yè)進行代還心用卡，但也有一小部分出現(xiàn)降額封卡的現(xiàn)象。

這個是什么原因呢？如用戶刷卡10000元，行業(yè)選擇的是餐飲，因為只能選擇行業(yè)，所以商戶只能在餐飲行業(yè)跳，這就是支付行業(yè)所說的跳商戶，跳商戶也是有一定的風險的，如你消費時候賬單沙縣小吃等早餐店小吃店，這個怎么解釋，你在這些店你能消費10000元嗎？銀行怎么想，這個銀行就會給你重點關(guān)注，列為套現(xiàn)嫌疑是用戶，就會給你封卡降額。

直至2018年6月中，我司和三方支付公司合作接入了3.0版本，即落地自選到店鋪名的通道，每個地區(qū)的藥店、酒店、酒吧，KT偉魚樂會所，餐飲店、五金店、建材店、珠寶店、化妝品店、百貨、旅行社、家電，商場等等落實到店名商戶名。

這樣的通道用戶，同樣是刷卡10000元，然后根據(jù)時間在選擇商戶，如果正好是晚上，可以選擇一家五星級酒店商戶，k提v魚樂會所進行消費，白天可以選擇建材店、珠寶店、家電、家具店等這些高消費商戶，屬于正常大額消費范圍，而刷卡幾百一千元可以選擇飯店，超市等小額消費商戶，這樣銀行不僅不會給你的卡列為不正常消費的卡，還會給你的卡列為銀行優(yōu)質(zhì)用戶，給你的卡提額。

二：軟件功能的發(fā)展

2016年到2017年剛出來代還軟件走的模式都是秒出秒進的，就是你消費了，立馬給你還進去。這個是有很大風險的。正常用戶哪有用心用卡消費了，哪有可能馬上還款的，這樣銀行這邊也會給你的卡列為異常用戶的。也有一定的封卡降額的風險。

直至2018初，我司新設(shè)計的還款模式。即多筆消費一筆還款。就是用戶上午消費一筆，間隔幾小時或者下午消費一筆。再間隔一小時以上，把消費的金額一次性還款。這樣模擬正常消費還款，銀行就不會把用戶的卡列為異常消費的卡