“企業(yè)做得越大，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大！”這是很多企業(yè)家共同的心聲。

因?yàn)槠髽I(yè)到一定規(guī)模后，很多資金都不全是自己的，有股東的，有銀行的；連抵押給銀行的資產(chǎn)也不全是自己的，為他們做擔(dān)保的有家人、朋友……

而對(duì)于中國的絕大多數(shù)私營企業(yè)，都是企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)混在一起，難以區(qū)分的，一旦企業(yè)面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)連累企業(yè)家個(gè)人和家庭的正常生活……

正因如此，企業(yè)經(jīng)營不容有失，怎樣才能做好財(cái)富管理，通過適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖來保全資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)呢？

1. 企業(yè)家擔(dān)心的事

身為企業(yè)家，總是不斷地在描繪企業(yè)的發(fā)展藍(lán)圖，不斷去實(shí)現(xiàn)三年五年的戰(zhàn)略目標(biāo)。他們的目標(biāo)越來越遠(yuǎn)大，企業(yè)經(jīng)營總是上臺(tái)階，再上臺(tái)階。所以他們的經(jīng)營模式總是陷入一種循環(huán)：投資擴(kuò)大規(guī)模，賺到利潤再投資擴(kuò)大規(guī)模。在企業(yè)發(fā)展階段，賺的錢基本都又砸進(jìn)去，那么在這種模式下，他們一定面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)檎l也不能確保每一項(xiàng)投資都是正確的，賺錢的。

他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)有來自外部的，也有來自內(nèi)部的——外部風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)……內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、股東問題、富二代接班問題……

這些風(fēng)險(xiǎn)有的是人為因素造成的，也有的是投資環(huán)境造成的，讓人防不勝防。如果企業(yè)有大筆的貸款，那么風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)加倍。那些巨額貸款就像是，懸在他們頭上，一旦資金鏈發(fā)生斷裂，他們會(huì)出現(xiàn)什么問題？破產(chǎn)？跑路？跳樓？不敢想象！

所以，企業(yè)做得越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

2. 企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)家不僅要憑借自己的聰明才智，讓自己和家人過上好生活，還有能力養(yǎng)活那么多職工，讓他們的家庭也過上了好日子，為政府解決了那么多的就業(yè)問題。

但是對(duì)于企業(yè)家，我們有一個(gè)疑問：你們企業(yè)規(guī)模已經(jīng)這么大了，財(cái)富已經(jīng)多的幾代人都花不完了，為什么你們還這么拼命地工作，不敢停下一會(huì)兒？”

他們通常會(huì)發(fā)自內(nèi)心地說：不敢停啊，你看我們一停，那么多工人沒法安置，而且在這個(gè)行業(yè)已經(jīng)這么多年了，你不干，面子上也過不去，企業(yè)規(guī)模到一定程度后，就不是僅僅為了錢而經(jīng)營。再說，我們的資金還不全都是自己的，有股東的，有銀行的。抵押給銀行的資產(chǎn)也不全是自己的。為我們做擔(dān)保的有家人、朋友。所以我們根本不敢停下來。

企業(yè)家敢貸這么多款，是建立在掙的利潤比貸款利息高的基礎(chǔ)上的。那怎么保證掙的純利潤就能高過貸款利息呢？至少要有兩個(gè)前提條件：，投資環(huán)境好；第二，身體好。

這兩個(gè)條件，哪個(gè)可控？先說投資環(huán)境，大環(huán)境大趨勢(shì)肯定是不可控的；再說身體情況，很少有企業(yè)家能經(jīng)常保健、參加運(yùn)動(dòng)，因?yàn)樗麄冇绣X沒閑，忙得顧不上。久而久之，疾病也就無可避免。

兩方面都不可控的情況下，怎么可能出現(xiàn)可控的結(jié)果呢？一旦出現(xiàn)問題，企業(yè)陷入困境，把家里的錢拿出來投入，家庭生活品質(zhì)也會(huì)跟著急劇下降，甚至面臨滅頂之災(zāi)。企業(yè)要發(fā)展，員工要生存，各方面的壓力一起襲來，又該怎么辦？

3. 建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制

如何有效應(yīng)對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)？其實(shí)這里有一個(gè)好的建議：把大部分錢拿去經(jīng)營，去沖鋒陷陣，爭(zhēng)取更多的利潤，留一點(diǎn)點(diǎn)錢保家衛(wèi)國，做一個(gè)保障基金，在企業(yè)或家庭遭受風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，這一點(diǎn)點(diǎn)錢，能給你提供一個(gè)很大的保護(hù)傘。怎么提供呢？

很簡(jiǎn)單，比如說，你貸了2000萬要投資，那你少投入20萬，會(huì)對(duì)投資有什么影響嗎？會(huì)對(duì)你的家庭有影響嗎？不會(huì)的話，我們把這20萬拿出來，給這2000萬上個(gè)保險(xiǎn)，這就是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

保單是可以助其完成心愿、去除憂慮的工具。

4. 建立資產(chǎn)防火墻

對(duì)企業(yè)主而言，財(cái)富管理是一種動(dòng)態(tài)的過程，財(cái)富的累積、財(cái)富的、財(cái)富的轉(zhuǎn)移（空間轉(zhuǎn)移、社會(huì)轉(zhuǎn)移和代際傳承）這三者之間是同步進(jìn)行的：并不是說財(cái)富積累完成后，才考慮它的和轉(zhuǎn)移問題，而是一邊積累，一邊注重它的并做好轉(zhuǎn)移，以達(dá)到平衡配置財(cái)務(wù)的目標(biāo)。

“財(cái)富沒有永恒的主人”，企業(yè)主在經(jīng)營企業(yè)的過程中會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，所以在資產(chǎn)積累的過程中需要注重財(cái)富的，必須做好企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)之間的隔離。

中國的絕大多數(shù)私營企業(yè)，都是企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)混在一起，難以區(qū)分的：當(dāng)企業(yè)需要用錢的時(shí)候，個(gè)人和家庭會(huì)無條件的向企業(yè)輸血；當(dāng)自己和家庭需要消費(fèi)的時(shí)候，尤其是購買大宗物件，比如豪宅、豪車，又會(huì)從企業(yè)抽調(diào)資金。

在這種情況下，企業(yè)一旦有任何的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人和相關(guān)權(quán)益人就可以通過法律對(duì)你的企業(yè)、你個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行。而如果上述的關(guān)聯(lián)交易被界定為抽逃資本金的話，不僅要以公司的財(cái)產(chǎn)來償還，還需要個(gè)人資產(chǎn)來償還債務(wù)，更為嚴(yán)重者還可能被追討刑事責(zé)任。

而保單因具有債務(wù)豁免功能、指定受益功能、不能被查封罰沒等特點(diǎn)，成為了建立企業(yè)和家庭風(fēng)險(xiǎn)防火墻的有效工具。正因如此，保險(xiǎn)資產(chǎn)成為企業(yè)主高性、高確定性資產(chǎn)配置的。而弘大顧問又因其高度資產(chǎn)保護(hù)、離岸資產(chǎn)配置、高私密性等特點(diǎn)，受到越來越多企業(yè)經(jīng)營者的青睞。